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투자 시점은 항상 바로 그 순간투자 시점은 항상 바로 그 순간
Posted at 2007. 7. 4. 11:49 | Posted in 재무설계 이야기/투자설계▣ 박경철 안동 신세계연합의원 원장·<시골의사의 부자경제학> 저자
△ 박경철 원장
과거의 주식시장 과열은 대개 특정 종목군의 비이성적인 상승이 시장을 주도했고, 한번 불이 붙은 주식은 ‘그동안 많이 올랐으니까 더 오른다’는 해괴한 논리만 득세했다. 반면, 최근의 주가 상승은 나름의 이유를 가지고 있고 투자자들은 주가 상승의 합리적인 이유와 근거를 줄줄이 꿰고 있다.
저점 매수, 고점 매도는 불가능
주가는 이미 1800 포인트라는 전인미답의 고지를 등정했고, 1천조원이라는 시가총액 규모는 사상 최초로 우리나라 국내총생산(GDP) 규모를 넘어섰다. 이쯤 되면 주식을 보유하지 않은 사람의 초조감은 높아진다. 언론에서는 주식 보유보다 ‘비보유 리스크’가 더 크다고들 하고, 주식을 보유하지 않은 사람들의 상대적 빈곤감이 점점 커진다. 하지만 이때 한 가지 간과하기 쉬운 것은 주식을 보유한 사람의 처지다. 지금 주식을 보유한 사람들의 마음에도 비보유자 못지않게 긴장감이 넘친다. 6월20일 현재 시장은 무려 16주 연속 상승을 기록 중이다. 이것은 그만큼 보유자의 이익이 커졌다는 의미도 되지만, 조금만 침착하게 생각해보면 언제가 될지는 모르지만 곧 주가가 조정을 받을 것이라는 뜻이기도 하다. 보유자의 신경도 그만큼 날카로워졌다는 뜻이다. 그렇다면 어느 쪽의 생각이 맞을까? 그것은 ‘아무도 모른다’가 정답이다.
△ 주식시장이 6월20일까지 무려 16주 연속 상승세를 기록했다. 한 주식투자자가 주가 흐름 그래프를 보며 웃고 있다.(사진/ 연합·황광모 기자)
한 가지 힌트는 있다. 주식을 사지 못한 사람은 사고 싶고, 팔고 싶은 사람은 점점 늘어나고, 이렇게 의견이 첨예하게 부딪치면 가격은 널을 뛴다. 조금 하락하면 대기하던 매수세가 유입되고, 반대로 오르면 내다파는 사람이 늘어난다. 그와 함께 거래가 증가하고, 주식의 주인이 하나둘 바뀌기 시작한다. 이것은 단순히 개인 투자자 간의 문제가 아니라, 외국인과 내국인이라는 관점에서 보면 생각보다 큰 문제가 된다. 외국인은 연초 이후 3조원 이상의 주식을 사들였지만, 지금은 이달 들어서만 무려 2조원 이상을 매도하고 있다. 반대로 국내 개인 투자자들은 빚을 내서라도 주식을 사들인다. 그럼 그 승부에서 누가 이길까?
상식선에서 생각해도 외국인이 이긴다. 시장이 오르면 상승에 대한 이유만 생각하고 하락의 이유는 외면하는 것이 사람의 심리다. ‘기업의 이익이 좋아진다’ ‘우리 시장의 질이 달라졌다’ ‘장기 투자 문화가 정착됐다’ 등 각종 긍정적인 목소리는 달콤하게 들리지만, 환율이 오르고 원자재 가격이 앙등하고, 정책 당국에서 금리를 만지작거리는 것은 흘려버린다. 시장은 의외로 단순하다. 100주를 가진 한 사람과 10주를 가진 열 사람이 의견이 맞서면 100주를 가진 사람이 이긴다. 10명의 의사가 일사불란하게 유지되기 어렵기 때문이다.
더구나 과거 주식시장의 역사를 돌이켜보면 외국인이 지속적으로 매도하면 주가는 반드시 하락했다. 이런 저간의 사정을 보면 단기적으로는 주가 하락을 예상하는 것이 현명하다.
그렇다면 지금 주식시장에 참여하는 것은 어떨까? 여기에 대한 답은 정황상 ‘아니다’이어야 하지만, 실제로는 지금이라도 참여하는 것이 맞다. 이것은 무슨 해괴한 논리일까? 주식시장이 단기조정을 받을 것이 분명한데, 하락을 예상하면서도 시장에 참여하라니. 그 이유는 조정을 예상하고 가격이 하락했을 때 주식시장에 참여하려 해도 그 수준이 어느 정도일지를 알 수 없기 때문이다. 예를 들어 조정이 1700포인트나, 혹은 1600포인트까지 조정을 받으면 매수하기로 작정하고 있는데, 시장이 1720포인트나 1630포인트에서 반등을 하면 결국 시장에 참여할 기회는 다시 사라진다. 즉, 주식을 저점에 매수하고, 고점에 매도할 수 있다고 여기는 것은 곧 주식투자를 하지 않겠다는 얘기와 같다.
시장의 논리, 맥락, 거래의 기술
주식시장의 논리는 의외로 단순하다. 시장이 상승 추세에 있을 때는 언제 살까만 고민하고, 시장이 하락할 때는 언제 팔까만 고민하면 된다. 지금처럼 120일간의 주가 평균이 상승 추세를 나타내고 있을 때는, 마음 편하게 주식을 살 기회만 엿보고, 평균 가격이 하락세를 보일 때는 보유 주식을 가능하면 높은 값에 팔 기회만 살피면 된다. 하지만 사람들은 대개 반대로 한다. 시장이 하락할 때는 언제 바닥일까를 고민하고, 오를 때는 언제 천정일까를 고민한다. 그래서 모처럼 적당한 가격에 좋은 주식을 매입하고도 가격이 조금만 오르면 안절부절못한다. 그렇게 벌어둔 이익이 날아갈까 고민하는 것이다.
반대로 추세가 하락세에 있을 때는 과거에 비해 싸다는 이유로 덥석 매수한다. 그리고 가격이 추가 하락하면 물타기를 시도한다. 그래서 가격이 본격적으로 오를 때는 이익을 충분히 내지 못하고, 내릴 때는 주식을 계속 사들이면서 손해를 입는다. 그래서 지금처럼 단기 상승에 대한 피로가 조정을 예고하고, 외국인들의 집중 매도세가 이어질 때는 내 주식의 가치가 떨어질까봐 팔 생각을 하기보다는 조만간 주식을 살 기회가 올 것이라는 관점에서만 보면 된다. 그 폭은 짐작하려 들 필요가 없다.
시장은 예측을 허락하지 않는다. 바람의 방향을 예상하고 불화살을 준비하는 공명의 전술은 이야기 속에서만 존재하는 것이다. 투자자들은 하늘이 궂으면 우산을 준비하고, 바람이 불면 외투를 꺼내면 된다. 그래서 개인투자자에게 중요한 것은 매수 시점이 아니라 주식시장에 접근하는 방식이다. 대개 개인 투자자가 주식투자에 나설 때는 스스로를 설득할 수 있는 논리가 허술하다. 상대의 이야기에는 쉽게 귀를 기울이지만 정작 자신의 판단을 자신조차 납득하지 못한다. 주식을 가격이 싸 보여서(많이 하락해서, 혹은 상대적으로 덜 올라서) 매수하고는 예상과 달리 주가가 하락하면 가치가 있으니 장기 보유한다고 하고, 가치의 입장에서 저평가라는 판단으로 주식을 매수하고서는 가격이 조금 하락했다고 금세 팔아버리는 일을 반복한다.
투자를 하는 방식은 두 가지가 있다. 하나는 거래의 기술을 배우는 것이다. 가격이 쌀 때 사고 비쌀 때 파는 훈련인 셈인데, 많은 개인 투자자들이 선택하는 방식이다. 하지만 그것은 그렇게 만만한 일이 아니다. 거래를 하는 기술은 그것을 전문으로 하는 사람들을 이기기가 어렵다. 시장에서 아무리 좋은 거래를 하더라도 상인을 이길 수 없듯이, 일반인들이 그 경지에 이르기 위해서는 어쩌면 생업을 전폐하고 긴 시간을 투자해야 가능하다. 두 번째는 맥락에 투자하는 것이다. 지금처럼 2차산업이 정점에 이르고, 3차산업으로 이행되는 금융의 시대에 가장 큰 이익을 낼 수 있는 업종들을 주목하고 긴 호흡으로 이들에 투자하는 방식이 그것이다.
대부분의 성공한 투자자들은 이런 방법들을 적절하게 혼용한다. 주식을 살 때와 팔 때는 시장의 논리로 판단하고, 종목을 고를 때는 맥락을 파악하고, 실제 매매 시점은 거래의 기술을 이용하는 것이다. 그렇다면 이런 관점에서 지금 주식시장에 참여한다면 과연 어떤 종목에 투자할 것인가? 하나하나 짚어보자. 먼저 시장부터 살펴보자.
신흥시장엔 가능성만 있을까
시장은 한국시장을 축으로, 좌우에 선진시장과 신흥시장이 있다. 이 중에서 신흥시장은 2차산업의 부흥기를 맞고 있고, 선진시장은 3차산업의 성숙기에 진입해 있다. 따라서 중국, 인도, 베트남과 같은 신흥시장은 급격한 성장 가능성을 가지고 있지만, 또 그만큼의 문제점을 안고 있다. 예를 들어 지금 중국 은행들의 부실 정도는 심각하다 못해 재앙적 상황이다. 하지만 넘쳐나는 자본 유입과 경제성장의 과실로 인해 그 부분이 가려져 있다. 더구나 연간 시위 건수가 3만 건을 넘어서고, 과거 일사불란한 통제사회이던 중국은 빠른 속도로 분화하면서 부패가 극에 다다랐다.
이것은 중국시장의 잠재한 문제들이 한번에 부각되는 시점에는 과거 우리가 20년간 경험했던 극단적인 등락을 거듭할 수 있음을 예고한다. 다만 그 시점이 최소한 베이징올림픽은 끝낸 시점이 아닐까라는 위안을 투자자들에게 주고 있을 뿐이다. 필자는 중국 증시가 상하이 지수 기준으로 5천~1천 사이를 오가는 극단적 냉온탕이 최소 10년간 이어지고, 그 과정을 거친 다음에야 비로소 자본시장의 문제점들을 털어낼 수 있으리라 생각한다. 다른 신흥시장 역시 정도의 차이만 있지 방향은 대동소이할 것이다. 그렇다면 신흥시장에 대한 투자는 이미 답이 나와 있다.
두 번째 선진국 시장은 3차산업이 중심이고 투명한 시장이다. 따라서 선진국 시장은 투자 대상으로서가 아니라 우리 시장이 향후 걸어갈 방향을 암시하고 있다. 과거 미국이 2차산업의 한계에 다다랐을 때, 선택한 방법은 생산수단의 변화였다. 즉, 그 이전의 산업이 기계와 설비를 생산수단으로, 노동력을 종속변수로 삼았다면 3차산업의 시대에는 사람 자체를 생산수단으로 삼았다는 것이다. 지금 미국을 대표하는 메릴린치, 골드만삭스와 같은 금융이나 거대한 로펌(법률회사)들의 자산가치는 바로 사람이다. 그래서 우리나라 역시 3차산업의 초동기에 가장 각광받을 수 있는 산업은 과거와 같이 설비와 거대한 기계에서 나오는 부가가치가 아니라, 사람에 주목하는 금융(증권, 투자은행)산업이 최우선 산업이 될 것이다. 그 다음에는 ‘닦고 조이고 기름치자’는 구호가 상징하는 기계의 시대가 아니라, ‘웰빙’이라는 말로 대표되는 사람을 이롭게 하고 행복하게 하는 산업이 떠오른다. 의학, 약학, 바이오, 엔터테인먼트, 레저, 대체에너지, 환경산업들이 바로 그것이다.
빚 내서 투자하지 말라
이런 것이 바로 맥락이다. 그렇다면 지금 우리가 장기적으로 투자한다면 어디에 주목해야 할지는 답이 이미 정해져 있다. 이렇듯 시장에는 다양한 시각과 투자 방식이 존재한다. 하지만 개인 투자자가가 주식시장에서 살아남기 위해 지켜야 할 원칙은 의외로 단순하다. 장기 추세가 상승할 때는 주식을 사라는 것, 주식을 살 때와 팔 때는 똑같은 논거를 가지고 행해야 한다는 점, 그리고 투자는 잉여자산을 관리하는 수단이지, 빚을 내서 하는 도박이 아니라는 점이 바로 그것이다. 그중에서 특히 강조하고 싶은 것은 ‘빚을 내서 투자하는 것은 악마에게 영혼을 파는 것과 같다’는 사실이다.
결론적으로 지금 당신이 무엇인가 투자를 하기로 한다면 주식투자가 상대적으로 좋고, 빚을 내지 않는 한 투자 시점은 항상 ‘바로 그 순간’이라는 것인데, 만약 독자가 필자의 의견을 따를 경우 3개월 안에는 필자를 원망할 가능성이 크고, 3년 안에는 크게 고마워할 일이 있으리라 여겨진다.
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Posted at 2007. 6. 21. 18:08 | Posted in 재무설계 이야기/세금설계
상속재산 상속재산 상속재산 상속재산 상속재산 상속재산 상속재산 상속재산 상속재산 상속재산 상속재산
흔히 상속재산이라 하면 상속개시 당시 피상속인이 소유하고 있던 부동산이나 예금 등만 해당되는 것으로 알고 있는 경우가 많다. 하지만 상속세법에서는 생명보험금, 퇴직금 및 신탁재산 등도 상속재산으로 간주하고 있다. 이들 간주 상속재산도 빠짐없이 챙겨서 신고하는 것이 좋다. 상속세를 신고하지 않거나 신고해야 할 금액보다 적게 신고한 경우에는 신고불성실 가산세를 물어야하고, 납부까지 하지 않으면 추가로 가산세를 더 물어야 하기 때문이다.
간주 상속재산도 빠짐없이 신고해야 - 신탁재산
- 생명보험금
피상속인의 사망으로 인해 지급받는 생명보험 또는 손해보험의 보험금으로서 피상속인이 보험계약자가 된 보험계약에 의해 지급 받는 것은 상속재산으로 본다. 보험계약자가 피상속인이 아니더라도 피상속인이 사실상 보험료를 지불했을 때에는 피상속인을 보험계약자로 보아 이를 상속재산에 포함한다.
상속재산으로 보는 보험금 계산은 다음과 같다. 피상속인이 부담한 보험료합계액을 피상속인의 사망 시까지 불입된 보험료의 총 합계액으로 나눠 나온 금액에 보험금 수령액을 곱하는 것이다.
- 퇴직금
퇴직금ㆍ퇴직수당ㆍ공로금ㆍ연금ㆍ기타 이와 유사한 것으로서 피상속인에게 지급될 것이 피상속인의 사망으로 인해 상속인에게 지급되는 것은 상속재산으로 본다. 다만, 국민연금법ㆍ공무원연금법ㆍ사립학교교직원연금법ㆍ군인연금법 등의 규정에 따라 지급 받는 유족연금ㆍ유족일시금ㆍ유족보상금 등은 상속재산으로 보지 않는다.
피상속인이 신탁한 재산도 상속재산으로 본다. 다만, 신탁의 이익을 받을 권리를 다른 사람이 소유하고 있는 경우에는 그 이익에 상당하는 가액은 상속재산에서 제외한다.
10~40%의 신고불성실 가산세
위와 같은 재산은 상속이라는 법률상 원인에 의해 취득한 재산은 아니지만, 그 재산의 취득 결과가 상속으로 인해 취득한 것과 같은 결과를 나타내므로 상속세법에서는 이를 상속재산으로 간주하고 있다.
세무관서에서는 보험회사로부터 보험금 지급자료를 모두 수집하고 있으며, 퇴직소득을 지급하는 자로부터는 지급조서를 제출받고 있다. 이렇게 수집된 자료들은 상속세를 결정할 때 신고내용과 일일이 대조하여 신고 누락한 재산은 없는지 여부를 검증하는데 활용되고 있다.
그러므로 상속세를 신고할 때는 위와 같은 간주 상속재산도 빠짐없이 챙겨서 신고하는 것이 좋다. 왜냐하면 상속세를 신고하지 않거나 신고해야 할 금액보다 적게 신고한 경우에는 10~40%의 신고불성실 가산세를 물어야하고, 납부까지 하지 않으면 1일 0.03%를 가산세로 또 물어야 하기 때문이다.
<출처: 국세청 홈페이지>
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Posted at 2007. 6. 21. 17:47 | Posted in 재무설계 이야기/세금설계
부동산을 구입할 때 매입자금 이외에 준비하여야 할 자금들이 있다. 바로 구입할 때 내야 하는 취득세 등의 세금과 중개수수료 등의 추가적인 비용들이다. 구입 시 내야 하는 세금과 납부절차 및 추가적인 비용들에 대하여 살펴본다.
부동산을 구입할 때 내야 하는 세금은 취득세, 농특세, 등록세, 교육세 등 4가지이다. 취득세 등은 ‘과세표준(실제 매입가격)’에 각각의 해당 세율을 곱하여 계산한다. 이때 세율은 구입하는 대상에 따라 다르다. 예를 들어 전용면적 80㎡인 서울 소재 아파트를 3억원에 구입한다면 취득세와 등록세 등의 총 세금은 '3억 원× 2.2%'로 계산한 660만 원이다.
부동산 매입 시 우선 거래 당사자 또는 부동산 중개업자는 매매계약체결일로부터 30일 이내(2007년 6월 29일부터는 60일)에 실제 거래가격을 관할 구청에 신고하여야 한다.
실제 거래가격 신고 후에는 매입하려는 주택의 소재지 관할구청에 매매 계약서상 잔금일로부터 30일 이내까지 취득세와 농특세를 신고납부하고 등기를 하기 전(잔금일로부터 60일 이내 등기)까지 등록세와 교육세를 신고 납부하여야 한다. 실무상으로는 법무사를 통하여 매매 잔금일에 취득세와 등록세 및 교육세와 농특세를 납부와 소유권이전등기를 모두 완료한다. 취득세 등의 신고나 납부를 제 때 하지 않으면 가산세를 추가로 납부해야 하는 점에 주의하여야 한다.
추가적으로 주택거래신고 대상주택을 매입할 경우엔 매매계약체결일로부터 15일 이내에 실 거래가격을 신고하여야 한다. 주택거래신고지역 내 6억 원 초과 공동주택 거래 시 주택취득자금 조달계획 신고를 하여야 한다.
취득세와 등록세 이외의 추가 비용들
부동산을 매입하는 경우 취득세와 농특세 및 등록세와 교육세 이외에 국민주택채권을 매입하여야 한다. 또 중개수수료와 인지세 및 법무사 등기대행수수료 등이 추가로 발생하므로 여유자금을 준비하여 두어야 한다.
우선 부동산 매입 시 국민주택채권을 의무적으로 매입하여야 하는데 매입금액은 부동산 소재지역과 매입가격에 따라 다르다. 부동산 구입 시 국민주택채권을 만기까지 보유할 것인지 아니면 부동산 구입 시 채권을 할인할 것인지를 비교하여 보유여부를 결정하여야 한다.
국민주택채권은 상환기간이 5년인 장기채권이고 채권의 표시이자율 3%로 시장이자율보다 낮게 발행되고 국민주택채권매입에 따른 자금부담이 발생하므로 통상 채권을 매도하여 현금화하게 된다. 이를 할인이라고 하고, 이때 손실이 발생하게 된다. 채권할인에 따른 손실액은 추후 부동산 매도 시 양도세 계산에 있어 비용으로 인정받아 양도세를 줄일 수 있다. 단, 금융기관에서 할인하여 손해를 본 경우에만 인정된다. 법무사 등을 통한 할인 때 비용으로 인정될 수 없으며 이들이 중간마진을 취하기 때문에 손실액이 더 커짐에 주의하여야 한다.
<홍만영 모네타 재테크전략 필진>
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Posted at 2007. 6. 20. 08:59 | Posted in 재무설계 이야기/세금설계
부모님이 돌아가시고 나면 상속을 하나도 받지 못하는 사람들도 많이 있겠지만 많은 사람들이 많든 적든 재산을 상속받게 된다. 이때 상속받은 재산에 대해 상속세를 내야 하는 건지 아니면 안 내도 되는지가 매우 궁금할 것이다.
부채·공과금 등도 공제
예를 들어 부모님 두 분 중 한 분이 돌아가신 경우에는 최소한 10억 원을 공제해 주며, 한 분만 생존해 계시다가 돌아가신 경우에도 최소 5억을 공제해 준다. 게다가 돌아가신 분이 부담해야 할 부채가 있으면 이 또한 상속세 계산할 때 공제해 준다.
그러므로 상속재산이 배우자(돌아가신 분의 배우자)가 있는 경우에는 10억 원, 배우자가 없는 경우에는 5억 원 이하이면 상속세에 대하여 신경을 쓰지 않아도 된다.
단, 위에서 말하는 5억 원 또는 10억 원은 상속인별로 상속받은 재산에서 각각 공제해 주는 것이 아니라 피상속인(사망한 사람)의 소유재산 합계액에서 한번만 공제해 준다.
피상속인의 소유재산이 5억 원(배우자가 있는 경우에는 10억 원) 이상인 경우에는 세무전문가와 상담을 해보는 것이 좋다. 기본적으로 공제해 주는 5억 원 또는 10억 원 외에 피상속인이 부담해야 할 부채나 공과금 등 공제되는 금액이 또 있다.
상속재산은 시가로 평가
상속재산은 시가로 평가하는 것이 원칙이다. 하지만 시가 확인이 어려우면 보충적 평가방법을 이용하여 그 가액을 평가한다. 이렇게 평가한 가액은 통상 시가보다 낮으므로 상속재산이 5억 원 또는 10억 원보다 훨씬 많더라도 상속세를 안 내는 경우가 있기 때문이다.
참고로 보충적 평가방법에서 토지는 개별공지시가, 주택은 개별(공동)주택가격, 주택 외의 건물, 대형상가, 오피스텔 등은 국세청 기준시가, 골프회원권은 골프회원권 기준시가, 그 외는 상속세 및 증여세법에 따른다.
<출처: 국세청 홈페이지>
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Posted at 2007. 6. 20. 07:59 | Posted in 재무설계 이야기설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계 재무설계
싱글들을 위한 재무설계 [서기수 - HB Asset Management 대표이사]
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올해는 IMF외환위기를 맞은지 꼭 10년차가 되는 해이다. 많은 사람들이 실업의 고통과 함께 물가상승에 대한 위험성을 피부로 느끼면서 참 많이도 힘들었던 그때였다.
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‘은행도 망하는구나..’라는 생각을 갖게 되었으며 아무 생각 없이 묵묵히 내일만 열심히 하고 생활하다 보면 언젠가는 좋은 날이 오겠지 라는 생각을 애시당초 없애준 그런 시기였다.
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이때부터 사람들은 직장에서 잘릴지도 모른다는 막연한 불안감을 항상 갖게 되었으며 노후대비에 대한 중요성과 필요성을 절실히 느낀다.
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그 이후 시중에 나온 책의 이름만 들어도 우리는 시대의 변화를 읽을 수가 있다. 그전에는 막연하게 ‘재테크’라는 표현이 들어갔지만 어느 사이 ‘1억’, ‘5억’, ‘10억’이라는 표현이 책이름에 나오기 시작하더니 이제는 하루에 몇 분만 투자하면 부자가 된다는 식으로 문구가 만들어지고 여기저기 눈에 띈다.
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서점에 가도 어느 사이 경제*경영코너가 따로 만들어지고 이제는 ‘재테크’,‘부동산’등의 코너가 만들어지기에 이르렀다. 그 정도로 재테크가 이 사회의 하나의 화두이자 트랜드인 것은 분명하다고 할 수 있다.
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이렇게 2000년 초반까지 분위기가 이어지다가 2000년대 중반으로 접어들면서 새로이 불리우기 시작한 표현이 바로 ‘재무설계’라는 표현이다. ‘재테크’라는 표현보다는 조금은 폭넓게 느껴지고 무게도 실린 듯 하지만 실제로 그리 어려운 표현은 아니라고 생각된다.
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그럼 과연 재무설계란 무엇인가
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미래를 대비하는 은퇴설계, 리스크 관리차원에서 비상예비자금 마련 그리고 주택구입과 같은 부채관리가 일반인들의 가장 큰 관심사라고 한다면 이러한 개인의 전반적인 라이프 사이클(Life Cycle)을 아우르는 인생설계를 하고 그 설계에 대해서 하나하나 실천을 유도하는 컨설팅이 바로 ‘재무설계’가 아닐까 싶다.
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재테크가 단편적, 일방적, 평면적인 의미라면 ‘재무설계’는 입체적, 양면적, 상호보완적인 방법이라고 할 수 있다.
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즉, 지금까지의 재테크는 일정시점의 자산과 부채상황을 놓고 이 자산을 어떻게 불려야지 부자가 되고 어떻게 운용해야지 리스크를 최소화하면서 남들보다 나은 수익률을 거두느냐가 관건 이었다.
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즉, 대차대조표방식(B/S 방식)으로 지칭되는 특정시점의 자산, 부채, 자본의 상황에서 앞으로 어떤 모습으로 전개해 나가느냐가 바로 재테크라는 관점이라면 손익계산서방식(P/L 방식)은 일정기간의 수입과 지출에 대한 부분을 다루는데 ‘재무설계’는 바로 손익계산서 방식으로 인생의 이벤트(결혼, 내집마련, 자녀출산, 교육, 노후준비 등)를 하나하나 준비해 나가는 과정이라고 말할 수 있다.
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싱글들도 재무설계를 해야 한다.
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최근에 독신자들도 늘고 세대분리도 가속화 되면서 자의든 타의든 혼자 사는 싱글가구가 많이 늘어나고 있다.
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흔히들 맞벌이로 둘이 벌면 정말 돈이 많이 모이겠다 라고 착각하기 쉬운데 실제로 월평균 수입이라는 수치적인 부분은 많게 보이겠지만 위에서 언급한 ‘재무설계’라는 관점에서 본다면 싱글가구 보다 그렇게 커다란 차이점은 못 느낄 것이다.
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이유는 역시 수입과 지출이라는 ‘재무설계’적인 측면에서 수입 대비해서 지출을 무시 못하기 때문이다. 따라서 지금부터라도 지출관리를 어떻게 효율적으로 실천하느냐가 ‘재무설계’의 큰 과제라고 할 수 있다.
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30대-40대 독신자의 재무설계
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우리의 인생을 보통 ‘트리플 써티(30.30.30)'의 시대라고 한다. 태어나서 30세까지는 성장하면서 교육을 받고 독립을 준비하는 기간이라고 할 수 있고 30세에서 60세까지는 독립해서 한 가정을 이루고 노후를 준비하는 기간이고 60세부터 90세 까지는 노후기간이라는 것이다.
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여기서 가장 중요한 시기는 역시 독립해서 노후를 준비하는 기간인 30세에서 60세까지가 아닐까 싶다. 이 기간을 어떻게 보내느냐에 따라서 노후기간이라는 60세에서 90세까지의 삶의 질이 달라지고 인생의 의미가 틀려지기 때문이다.
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따라서 30세에서 40세까지의 독신자라면 부양가족에 대한 부담감이 없어서 재무설계를 함에 있어서 남들보다 효율적이고 체계적인 설계와 실천은 있을 수 있겠지만 본인의 노후를 아무도 책임지지 않는다는 심적 부담감이 있는 경우이다.
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따라서 매월 투자가능한 금액의 비율을 자산관리의 환상의 조합이라고 할 수 있는 4:4:2 비율의 변형 형태인 4:3:3의 형태로 실천 해야겠다. 즉, 여유자금의 40%는 안정성 자산인 은행권의 판매상품위주로 주로 특판형 정기예금이나 기능성 적립식상품(주택청약상품, 장기주택마련저축등)에 가입하고 30%는 수익성을 따져서 펀드상품 위주로 운용을 하고 30%는 노후를 대비해서 연금저축이나 연금보험, 보장성보험 등으로 자산 운용비율을 정해서 실천해야 한다.
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일반인들의 경우에도 자녀들이 그들의 노후를 보장해 주지는 않겠지만 특히 독신자의 경우에는 나중에 가족들의 보살핌이나 도움을 받기가 쉽지가 않다는 점을 명심하고 보험상품에도 보장성 기능을 강조하는 상품으로 관심을 갖고 운용했으면 한다.
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이혼 등으로 싱글이 되신 분들의 재무설계
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이혼이나 사별 등으로 갑자기 싱글이 되는 경우에는 애당초부터 싱글로 자산관리가 되어있지가 않았기 때문에 처음 몇 년간은 혼란스러움 속에서 차분함을 잃지 말아야 하겠다.
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우선은 두 사람의 몫의 금융상품이나 부동산의 운용에서 한사람으로 줄어들면서 여러 가지 기능성 상품(주택청약관련 상품 등)의 재가입이나 활용에 대해서 다시 한번 정리하면서 가입여부를 실천해야 하겠고 자산의 규모도 처음부터 싱글로 지내왔던 사람들 보다는 많을 것이기 때문에 갑작스런 공격적인 투자보다는 차분함을 찾고 안정적인 자산운용 --> 중립적인 자산운용 --> 공격적인 자산운용의 방향으로 한 단계 한 단계 밟아 나가도록 하자.
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일단은 본인명의의 금융상품을 전부 모아서 정리하는 시간을 갖고 부부가 함께 운용하거나 관리했던 상품들에 대한 재정립이 필요하겠다.
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또한 갑작스럽게 싱글이 되면서 노후대비에 대한 계획자체를 새로이 짜야 하기 때문에 서둘러 재무목표를 정하고 그 재무목표에 맞춰서 재무설계를 만들고 실천하는 자세가 필요하겠다. 보통 거치식 상품과 적립식 상품으로 적당히 분산 예치함을 권하고 싶고 그 중에서도 4:4:2라는 재무설계의 기본설정을 충실히 따랐으면 하는 바램 간절하다.
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매월 투자가능금액과 여유자금 중 40%는 은행권의 특판, 회전식 정기예금과 적립식상품 또는 저축은행, 새마을금고등의 자유부금이나 조합예탁금 등으로 운용하면서 1인당 2,000만원까지인 비과세혜택(새마을금고, 농*수협단위조합, 신협 등)을 활용하는 전략을 세우자.
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아울러 나머지 40%는 펀드상품 위주로 투자하되 그 안에서도 전체 여유자금의 20%는 국내 주식형펀드, 10%는 해외펀드,10%는 실물자산펀드라는 또 하나의 분산투자를 실천하는 게 바람직 하겠다. 그리고 나머지 여유자금은 유동성을 확보하자는 취지로 종금사나 증권회사의 CMA, MMF와 연금보험 등의 단기,장기 상품을 적절히 섞어서 활용하는 것이다.
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여기서 혹시 부양가족이 있다면 조금은 '재무설계‘전략의 수정이 불가피하다. 즉, 인생의 이벤트에서 자녀가 없는 경우와 자녀가 있는 경우에는 천양지차이기 때문이다.
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출산율이 하락하면 교육비 지출도 감소할 거라는 게 통념이라고 하지만 연구결과는 정반대인 결과가 있다.
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2020년까지 우리나라 가계의 지출 항목 가운데 교육비 비중이 가장 큰 폭으로 증가하는 것으로 분석됐다. 전체 가계비 중 교육비 비중은 2005년 11.8%에서 2020년 13.9%로 증가할 것으로 추정됐다. 한국개발연구원(KDI)은 자녀 수 감소 등 인구학적 요인만 보면 교육비 비중이 1.95%포인트 줄지만, 소득증가에 따른 교육비 지출 증가효과(3.92%포인트)가 훨씬 크기 때문이라고 분석했다.
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아직까지는 우리 국민은 자식을 하나밖에 안 낳더라도 자식에 대한 투자는 ‘프리미엄급’으로 시키려 하는 게 대체적인 분위기이다. “‘교육’이라는 상품도 소득이 증가하면 그 수요도 따라 늘어나는 명품화 되는 경향이 있는 것이기 때문이다.
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따라서 공격적인 자산의 운용에서 자녀의 양육과 교육에 대한 이벤트에 따라서 그리고 결혼이라는 큰 이벤트를 위해서 서너 개의 큰 재무목표를 만들어야 한다. 이렇게 된다면 공격적인 펀드상품의 비중을 조금 줄이면서 안정적인 재무설계를 해야 할 것이고 유동성의 확보에 대한 필요성이 더욱 절실해 질 것이다.
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연령대가 높은 싱글들의 재무설계
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연령대가 높은 싱글들의 경우에는 위에서 언급한 몇 가지 사례에서 점점 세월이 흘러갈수록 거쳐야 할 케이스이다. 어떠한 경우에도 연령대가 높을 때의 재무목표는 안정적인 노후생활비 마련이다.
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노후를 준비하는 방법에는 두 가지 방법이 있을 수 있다.
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첫 번째로 이자소득이나 연금 등의 금융상품을 활용한 고정수익의 창출이다. 이자소득의 경우에는 최근의 저금리 기조를 감안한다면 쉽지 않은 방법이겠고 연금을 활용하는 방법이 그나마 준비해 볼만한 노후준비라고 사료된다.
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연금에는 국민연금과 퇴직연금과 개인연금 등이 있는데 국민연금과 퇴직연금의 비중보다는 아예 수혜자가 직접 노후를 준비하는 개인연금 즉, 사적연금을 준비하고 활용하는 실천을 해야 하겠다. 연금저축이나 연금보험 등이 바로 그것인데 하루라도 빨리 나의 노후를 준비한다는 차원에서 지금부터 준비를 해야 할 최우선순위의 준비방법이다.
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또 하나는 부동산을 활용한 임대수익인데 이 역시 최근의 부동산시장의 흐름이나 전망을 보자면 쉬운 노후준비 방법은 아니다. 따라서 언제든지 투자할 수 있는 준비와 마인드를 가지고 호시탐탐 시장의 틈새를 노리는 전략을 구사하는게 바람직한 ‘재무설계’전략이라고 보여진다.
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또한 연령대가 높은 싱글들의 경우에는 당연히 공격적인 ‘재무설계’보다는 안정적인 ‘재무설계’로 진행하는게 효과적일 것이고 본인의 건강과 함께 자산을 함께 유지하고 부풀리는 평소의 운동을 게을리 해서는 안되겠다.
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통계청의 가구의 소득분석 자료에 보면 이런 결과를 만들 수 있다.
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“우리나이 65세가 되었을 때 내 친구 100명 중에서 16명은 사망하고, 40명은 월 소득이 50만원을 넘지 못하고, 23명은 월 소득이 100만원을 넘지 못하고, 겨우 21명 만이 월 소득 100만원 이상을 벌며, 그 중 6명 만이 월 200만원 이상을 벌게 됩니다.”
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과연 여기서 나는 어느 부류에 속할 건지 다시 한번 생각해보는 시간을 갖도록 하자.
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소득공제 연금에 “노후” 발목 잡힐라소득공제 연금에 “노후” 발목 잡힐라
Posted at 2007. 6. 18. 10:48 | Posted in 재무설계 이야기/은퇴설계
김 대리는 얼마 전 은행에서 창구 직원의 권유로 소득공제가 가능한 연금저축(보험)에 가입했다. 평소에도 막연하게나마 은퇴와 노후에 대한 준비를 해야겠다고 생각한 김 대리는 은행 직원의 설명에 흔쾌히 가입했던 것이다. 그러나 과연 소득공제용 연금이 노후를 준비하는 데 충분할까
수령 때 전체액으로 세금내야
개인연금은 소득공제 혜택을 받을 수 있는 세제적격상품(은행, 보험, 증권, 우체국, 농협에서 판매하는 연금저축·연금신탁·연금펀드)과 소득공제 혜택은 없지만 나중에 연금을 받을 때 연금소득세가 비과세되는 생명보험사의 세제비적격상품으로 구분된다.
연금저축의 경우 만 18세 이상이면 누구나 가입 가능하며 적립 기간은 10년 이상으로 만 55세가 지나면 매달 또는 분기, 1년 등의 단위로 돈을 수령할 수 있다. 이자에 대한 세금이 일반 과세(15.4%)보다 훨씬 적은 5.5%(소득세 5%+주민세 0.5%)로 절세효과를 볼 수 있는데다 연 300만 원까지 소득공제 혜택이 주어진다는 점이 매력으로 작용하고 있다.
반면, 생명보험사들이 취급하는 연금상품은 가입한 지 10년이 지나면 보험 차익에 대해 비과세가 된다. 연금 형태로 받지 않고 일시금으로 받더라도, 또는 연금으로 받더라도 비과세다. 즉, 세제적격상품과는 달리 연금을 수령할 때 5.5%의 세금이 없다는 것이다. 그만큼 고액의 연금설계를 할 수 있다.
김 대리가 가입한 상품은 30세부터 50세까지 불입한 후 5년 후인 55세부터 80세까지 연금을 받는 조건이었다. 여기에서 연 300만 원의 소득공제를 받기 위해 매월 25
만 원씩 넣고 있는 경우와 소득공제를 받지 못하는 대신 비과세를 적용 받을 수 있는 연금으로 가입한 경우를 비교해본다.
결과적으로 연금수령 기간에 거의 150만 원에 가까운 세금의 차이가 났다. 즉, 소득공제용 연금으로 가입한 경우 불입기간에 매년 불입원금의 300만 원까지만 소득공제 혜택을 받아 소득에 따라 연간 26만 4천 원~115만 5천 원을 환급 받지만 연금을 수령하는 기간에는 원금과 이자를 합한 연금수령액 전체에 대한 세금을 내야 하는 것이다. 단, 연간 연금수령액이 600만 원을 넘지 않는 경우 5.5%의 세금을 적용 받지만 이 경우 국민연금, 퇴직연금 등을 포함해서 1년에 600만 원 이하여야 한다. 즉, 국민연금과 퇴직연금 등을 합쳐 한 달에 50만 원 이상을 연금으로 받고자 한다면 해당사항이 없다는 이야기다. 또한 공무원이나 군인, 교사와 같은 특수직역연금을 따로 받는 근로자라면 더더욱 해당사항이 없다.
소득공제 금액 재투자를
한 가지 더 고려해야 할 사항은 소득공제용 연금을 불입하다가 중도해지 하면 그 동안 환급 받은 공제액을 반환해야 함은 물론이고 기타소득세와 함께 해지가산세도 내야만 한다는 점이다. 소득공제용 연금을 효율적으로 이용하려면 환급 받는 소득공제 금액을 절대 소비하지 말고 재투자하면 된다. 이 환급부분의 대부분을 반드시 재투자해야만 노후에 연금에 붙는 세금을 감당할 수 있다.
<민지홍 케이리치 연구원>
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영세율 첨부서류 미리미리 챙기세요영세율 첨부서류 미리미리 챙기세요
Posted at 2007. 6. 18. 10:45 | Posted in 재무설계 이야기/세금설계
부가가치세 영세율이 적용되면 매출세액이 ‘0’이 되므로 매입세액을 전액 환급받게 되는 등 혜택이 크다. 따라서 부가가치세법에서는 영세율 적용요건이 충족되었는지 여부를 검증하기 위해 각종 증빙서류를 제출토록 하고 있다.
제출서류는 각 경우마다 달라
부가가치세를 신고할 때 영세율첨부서류를 제출하지 않으면 다음과 같은 불이익을 받게 되므로 반드시 제출해야 한다. 우선 영세율을 적용받지 못하고 부가가치세를 납부하는 경우, 증빙서류를 제출하지 않으면 영세율 적용대상인지 여부가 확인되지 않기 때문이다. 또 제출된 다른 증빙서류에 의해 영세율 적용대상으로 확인된 경우에는 영세율을 적용하지만, 매출액의 1%에 해당하는 ‘영세율 과세표준 신고 불성실 가산세’를 물게 된다.
정부는 고유가 시대가 지속되고, 환율 인하 등으로 화훼산업 여건이 전반적으로 어려운 상황에서 화훼재배농가의 종자 구입에 따른 경제적 부담을 줄이고 대외 경쟁력을 높여주기 위해 지난 4월 1일부터 구입하는 화훼용 종자류 등에 대해 부가가치세를 환급해 준다고 밝혔다. 법령 개정으로 부가가치세 환급을 신규로 받을 수 있는 농업용 기자재에는 ‘화훼용 종자류’를 비롯해 ‘채소재배용 차광막’ ‘가축급여 조사료 생산용 필름’ 등이 있다.
아울러 어업주업법인이 어업용 기자재에 대한 부가가치세 영세율 적용 어민의 범위에 포함됨에 따라 사료 등 38개 어업용기자재 구입 시 영세율을 적용받게 됐다. 어업주업법인이란 당해 법인의 총 발행주식 또는 출자지분의 3분의 2 이상을 어민, 당해법인의 임원 또는 직원으로서 상시 근무 중인 자가 출자하고 있는 법인을 말한다.
영세율 혜택을 받는 농업인과 어업인들이 부가세 환급 혜택을 받기 위해서는 그 절차와 방법을 잘 알아두어야 한다. 만약 부정한 방법으로 신청할 경우 부가세 환급분은 물론 이자 상당 가산액까지 추징된다.
부가세 환급신청을 할 때, 사업자등록이 된 농가나 법인은 사업장 관할세무서장에게 직접 신청 할 수 있고 일반 농·어민은 환급대행자(농협, 수협, 엽연초협동조합)를 통해 환급 신청을 해야 하는데 환급대행자는 사업장 관할세무서장에게 환급을 신청한다.
환급대행자를 통해 신청할 경우 그 기간은 부가세 환급대상 기자재의 구입일이 속하는 분기말 또는 그 다음 분기말의 다음달 10일까지 신청하여야 한다. 관할 세무서장에게 직접 환급을 신청할 경우 부가세 환급대상 기자재의 구입일이 속하는 분기말 또는 그 다음 분기말의 다음달 25일까지 신청하여야 한다.
부정한 경우 가산액까지 추징
환급을 신청 받은 관할 세무서장은 환급신청기간 종료일부터 20일 이내에 환급해야 한다. 이때 부정한 방법으로 부가세를 환급 받은 자는 환급 받은 부가세와 이자상당 가산액(환급 받은 부가세×환급 받은 날부터 추징세액의 고지일까지의 기간×3/10,000)을 추징한다.
<출처: 국세청 홈페이지>
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싱글 위한 재무설계 이렇게 준비하라싱글 위한 재무설계 이렇게 준비하라
Posted at 2007. 6. 18. 10:42 | Posted in 재무설계 이야기/재무설계 ABC
최근에 독신자들도 늘고 세대분리도 가속화 되면서 자의든 타의든 혼자 사는 싱글 가구가 많이 늘고 있다. 맞벌이 가구 못지않게 싱글 가구도 지출관리를 어떻게 효율적으로 실천하느냐가 ‘재무설계’의 큰 과제라고 할 수 있다.
‘4:3:3’ 자산관리 조합
따라서 매월 투자 가능한 금액의 비율을 자산관리의 환상의 조합이라고 할 수 있는 4:4:2 비율의 변형 형태인 4:3:3의 형태로 실천해야 한다. 즉, 여유자금의 40%는 안정성 자산인 은행권의 판매상품위주로 주로 특판형 정기예금이나 기능성 적립식상품(주택청약상품, 장기주택마련저축 등)에 가입하고, 30%는 수익성을 따져 펀드상품 위주로 운용을 하고, 30%는 노후를 대비해서 연금저축이나 연금보험, 보장성 보험 등으로 자산운용 비율을 정해 실천해야 한다.
특히 독신자의 경우에는 나중에 가족들의 보살핌이나 도움을 받기가 쉽지가 않다는 점을 명심하고 보험상품에도 보장성 기능을 강조하는 상품으로 관심을 갖고 운용했으면 한다.
이혼이나 사별 등으로 갑자기 싱글이 되는 경우에는 애당초부터 싱글로 자산관리가 되어있지가 않았기 때문에 처음 몇 년간은 혼란스러울 수 있다. 이 때 차분함을 잃지 말아야 한다.
우선은 두 사람 몫의 금융상품이나 부동산의 운용에서 한사람으로 줄어들면서 여러 가지 기능성 상품(주택청약관련 상품 등)의 재가입이나 활용에 대해서 다시 한 번 정리하면서 가입여부를 정해야 한다. 그래서 본인명의의 금융상품을 전부 모아서 정리하는 시간을 갖는 것이 필요하다.
또한 갑작스럽게 싱글이 되면서 노후대비에 대한 계획자체를 새로이 짜야하므로 서둘러 재무목표를 정하고 그 목표에 맞춰서 재무설계를 하고 실천하는 것이 좋다. 보통 거치식 상품과 적립식 상품으로 적절하게 분산 예치할 것을 권하고 싶다. 그 중에서도 4:4:2라는 재무설계의 기본설정을 충실히 따르는 것이 좋다.
매월 투자가능 금액과 여유자금 중 40%는 은행권의 특판, 회전식 정기예금과 적립식상품 또는 저축은행, 새마을금고 등의 자유부금이나 조합예탁금등으로 운용하면서 1인당 2,000만 원까지인 비과세혜택(새마을금고, 농·수협단위조합, 신협 등)을 활용하는 전략을 세우자.
보장성 보험에도 관심을
아울러 나머지 40%는 펀드상품 위주로 투자하되 그 안에서 전체 여유자금의 20%는 국내 주식형펀드, 10%는 해외펀드, 10%는 실물자산펀드라는 또 하나의 분산투자를 실천하는 게 바람직하다. 그리고 나머지 여유자금은 유동성을 확보하자는 취지로 종금사나 증권회사의 CM
A, MMF와 연금보험 등의 단기, 장기 상품을 적절하게 섞어 활용하는 것이 좋다.
<서기수 모네타 전문가전략 필진> 
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가정의 블랙홀 - 주택마련과 자녀교육가정의 블랙홀 - 주택마련과 자녀교육
Posted at 2007. 6. 18. 10:38 | Posted in 재무설계 이야기/재무설계 ABC
우리나라 사람 중 내집마련과 자녀교육이라는 두 가지 문제에서 자유로운 사람은 없다. 기혼 부부 중 열에 아홉은 이 두 가지 문제가 균형 잡힌 재무설계를 방해하게 마련이다. 부동산 가격 상승으로 인한 대박 이야기는 알뜰히 해오던 투자와 저축의 의미를 잃게 만들고, 부모들의 행복지수는 자녀들의 대학 순위로 매겨지곤 한다. 결국 이로 인한 불안심리가 사교육비 과다 지출로 이어져 온 가정을 힘들게 한다.
“좁아도 두 발 뻗고 잘 수 있는 내 집 한 칸 있으면 좋겠다.”
오랜 기간 주택 마련은 많은 사람들에게 최고의 소망이었다. 작은 집 한 칸이라도 마련하고 나면 어느 정도 안정된 삶의 기반을 구축한 것으로 여겨왔다. 특히 부동산 거품이 걷히지 않고 서울 지역의 아파트는 계속 가격이 올라 재테크 수단으로서도 그 만족감은 더욱 커져갔다.
이처럼 주택 마련에 집중하다 보니 부부의 노후준비나 자녀 교육자금 마련 등의 저축설계도 모두 집을 마련하고 난 후로 미뤄 놓는 경우가 많다. 이는 고령화·저금리 시대에 이르면 심각한 재무적 위험을 초래하게 된다. 보유하고 있는 부동산의 가치가 물가 상승과 함께 상승하지 않을 때 현금자산이 없는 가정의 경우 잠재적인 파산 상태임을 명심해야 한다.
가정 경제의 지출 항목에서 큰 비중을 차지하고 매년 일반 물가보다 훨씬 빠른 속도로 증가하고 있는 교육비, 자녀교육 때문에 파출부와 일용직에 나서는 엄마들의 이야기, 또 그 때문에 경제적인 부담을 안고서라도 강남으로,분당으로 이사하는 이야기 등은 자녀교육이 가계의 수
입을 빨아들이는 또 하나의 블랙홀임을 말하고 있다.
주택 마련이나 자녀교육에 올인 하거나, 이 두 가지 과제 때문에 인생의 다른 재무적인 준비를 하지 못하고 있는 가정들은 대부분 불안감이나 비교의식 또는 대박심리에 사로잡혀 있음을 알 수 있다.
차분히 앞으로 살아갈 인생을 그려보고 라이프사이클에 따라 어떤 일들이 일어나고 무엇을 준비해야 할 것인지를 체크하다보면 다른 중요한 것들이 있음을 알게 된다. 먼저, 온 가족이 함께 왜 집을 마련해야 하고, 자녀 교육이 어느 정도까지 진행되어야 하는지, 가족들에게 어떤 의미가 있는 것인지 같이 정리해 보자. 집은 사놓으면 무조건 오른다는 환상에서 벗어나자. 자녀교육은 좀 더 장기적인 안목에서 목표를 설정하자. 유치원에서부터 시작되는 지나친 사교육비 지출은 정작 대학 학자금 마련은 어렵게 하고 있다. 아이의 교육에 대한 목표를 점검하고 장기적인 안목에서 지출과 투자의 균형을 잡아나가자.
인생 전반 아우르는 재무설계 필요
노후 준비라는 목표는 주택 마련이나 자녀교육보다 더 중요할 수 있다. 집이 있지만 현금흐름이 없는 상황이나 노후를 자녀의 선의에 기대야하는 상황은 합리적인 재무설계라는 측면에서, 그리고 자녀를 위한다는 측면에서 바람직하지 않다.
<신성진 에셋비 재테크 전문가>
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살지 못할 농가주택 방치 땐 2주택 불이익살지 못할 농가주택 방치 땐 2주택 불이익
Posted at 2007. 6. 18. 10:32 | Posted in 재무설계 이야기/세금설계
살지도 못하는 폐가 때문에 1세대 2주택이 되는 경우가 간혹 있다. 이런 경우 살고 있는 집을 팔 때 만만찮은 양도소득세를 떠안아야 한다. 사람이 살 수도 없는 다 쓰러진 집 때문에 이런 불이익을 당하면 억울하기 그지없다. 이와 관련된 세무상식을 간단히 살펴본다.
객관적 자료로 입증해야
그런데 이번에 살고 있는 아파트를 팔고 다른 곳으로 이사하려고 하니 1세대 2주택자이기 때문에 수천만 원의 양도소득세를 내야 한다고 한다. 사람이 살 수도 없는 집인데 건축물관리대장과 등기부등본에 주택으로 되어 있다고 거액의 세금을 내야 한다니 신나라 씨로서는 억울한 생각이 든다.
신나라 씨의 경우와 같이 공부상 2개의 주택을 소유하고 있는 자가 그 중 하나의 주택을 양도하게 되면 일단 양도소득세 과세 대상으로 분류된다. 물론 양도소득세는 실질 내용에 따라 과세하므로 그 중 1주택이 폐가상태에 있는 등 주택으로서의 기능을 하지 못한다면 나머지 1주택을 양도하는 경우 비과세 적용을 받을 수 있으나, 이를 인정받기가 그리 쉽지 않다
왜냐하면 양도소득세 과세자료는 부동산을 양도하고 난 뒤 통상 3~4개월 정도 지나서 전산출력 되는데, 아파트 양도 당시에 농가주택이 폐가 상태였다는 것을 누가 보더라도 인정할 수 있는 객관적인 자료를 가지고 입증하여야 하기 때문이다. 만약 미리 자료를 준비해 놓지 않고 있다가 고지서를 받고 나서 소급해서 준비하려면 자료를 준비하는 것 자체도 어렵지만 이를 인정받기도 매우 어렵다.
고지서 받기 전 미리 서류 정리
따라서 농가주택을 새로 개축할 예정이거나 주택신축 허가를 받기가 어려워 세금부담을 감수하고서라도 보유할 예정이 아니면 폐가상태에 있는 농가주택은 멸실시킨 다음 건축물 관리대장 등 공부를 정리해 두는 것이 좋다. 그러면 거주하고 있는 주택을 양도하더라도 아무 문제없이 1세대 1주택 비과세 적용을 받을 수 있기 때문이다.
<출처 : 국세청 홈페이지>
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Posted at 2007. 6. 18. 10:29 | Posted in 재무설계 이야기/세금설계
부모와 자녀가 각각 주택을 하나씩 가지고 있으면서 농촌과 도시에 따로 살고 있으나 건강보험 등의 문제로 부모의 주민등록을 자녀의 주소로 옮겨 놓은 경우가 종종 있다. 이런 경우 주택을 팔지 않으면 별 문제가 없으나, 부모 또는 자녀의 집 중 어느 하나를 팔게 되면 1세대 2주택자가 주택을 양도한 것으로 되어 양도소득세 과세 문제가 발생한다.
1세대 1주택에서 “1세대”라 함은 거주자 및 배우자가 그들과 동일한 주소 또는 거소에서 생계를 같이하는 가족과 함께 구성하는 형태를 말한다.
여기서 “생계를 같이 하는 가족”이라 함은 동일한 생활공간에서 동일한 생활자금으로 생계를 같이하는 거주자와 그 배우자의 직계 존비속(그 배우자를 포함) 및 형제자매를 말한다.
따라서 주민등록상으로는 동일 세대원으로 등재되어 있다하더라도 사실상 따로 거주하고 있고 생계를 같이 하지 아니하면 동일 세대원으로 보지 않는다. 다만, 이 경우에는 납세자가 객관적인 증빙자료를 첨부하여 생계를 같이 하고 있지 않다는 사실을 입증하여야 한다.
양도소득세 과세
세무서에서는 부동산의 소유권이전등기가 끝난 자료를 수집하여 전산처리 후 이에 의하여 과세대상 자료를 분류하는데, 위와 같이 양도일 현재 부모와 자녀가 각각 주택을 소유하고 있고 동일한 주소지에 주민등록이 되어 있으면서 부모와 자녀의 집 중 어느 하나를 팔게 되면 1세대 2주택자가 주택을 양도한 것으로 분류된다.
따라서 세무서에서는 비과세 대상이 아니므로 양도소득세를 결정하여 고지하게 된다. 일단 고지서가 발부되면 공식적인 불복 절차를 거쳐 생계를 같이 하지 않았음을 증명해야 하는데, 주민등록상 같이 거주한 것으로 되어 있기 때문에 따로 거주한다는 것을 입증하기란 쉬운 일이 아니다.
1주택은 양도일 현재 기준
1세대 1주택 해당여부는 양도일 현재를 기준으로 판단하는데, 주민등록상 동일세대로 등재되어 있는 것을, 양도일로부터 상당한 시일이 지난 시점에서 사실상은 별도세대였다는 것을 입증하기란 대단히 어렵다.
그러므로 부모 또는 자녀의 주택 중 어느 하나를 양도할 계획이라면 양도하기 전에 주민등록을 분리해 놓는 것이 좋다. 그러면 별도세대 입증 등 복잡한 문제없이 1세대 1주택으로 인정받을 수 있기 때문이다.
<출처: 국세청 홈페이지>
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인생의 설계도면 - 재무설계 효과 5가지인생의 설계도면 - 재무설계 효과 5가지
Posted at 2007. 6. 18. 10:16 | Posted in 재무설계 이야기/재무설계 ABC
재무설계란 과거에 돈을 모으는 방식을 반대로 하는 것이다. 돈이 필요한 목적과 그 돈이 필요한 때를 먼저 정한다. 그리고 기대수익률이 달성 가능한 금융상품을 선택해서 그 상품을 판매하는 금융기관을 방문하여 도움을 받는다. 재무설계에 대한 정의가 다양하지만 방법론 측면에서는 돈이 필요할 때 돈이 생기도록 해주는 시스템이라고 정의하고 싶다.
사람들의 공통적인 소망은 돈 걱정 없이 사는 것이다. 인생에서돈이 없는 시기를 선택할 수 있다면 여러분은 언제를 선택하겠는가 일반적으로는 노동력이 있는 시기 즉, 젊은 시기에는 돈이 없더라도 경제활동이 가능하기 때문에 그리 문제가 되지는 않는다. 그렇지만 나이가 들어갈수록 돈이 없다는 사실에 대해서 느끼는 고통의 강도는 더욱 커지게 된다. 그러므로 은퇴 후 필요한 생활비가 준비되어 있다면 마음의 평안과 여유로움을 얻을 수 있을 것이다.
인생에서 가장 중요한 것은 마음의 평안에서 얻는 행복이다. 이는 나의 재정 상태, 건강, 사회활동, 가족간의 사랑 등이 완벽할 때 얻어지는 편안함을 말한다. 재무설계를 통해서 얻을 수 있는 최고의 가치는 바로 이러한 마음의 평안이며, 긍정적이고 더 나은 방향으로 개인의 인생을 변화시킬 수 있다.
재무설계를 안 했다고 돈을 모으지 못한다는 말은 아니다. 다만 도면이 없이 집을 짓는 것과 같을 수 있다. 재무설계는 인생을 설계하는데 있어 미리 준비하는 설계도면과 같은 것이다. 금융환경이 선진화 될수록 금리는 내려간다. 금리가 내려갈수록 복잡하고 다양한 금융상품들이 출현한다. 물가상승률 이상의 수익을 기대할 수 있는 다양한 투자상품이 개발될 것이다.
개인들 또한 저금리 환경에서 자산가치의 하락을 두고 보지는 않을 것이기 때문에 돈을 모을 수는 있지만 돈을 불리기는 어렵게 된다. 고금리 시절에는 설계도면이 없이 집을 짓는 것이 가능했겠지만 지금과 같은 저금리 환경에서는 인생의 설계도면이 없이 집을 짓는 것은 불가능하다는 것이다.
지출통제가능+위험 대비
재무설계가 가져다주는 장점은 크게 5가지로 정리할 수 있다. 먼저 사전에 계획된 예산을 통해 지출을 통제하는 것이 가능하다. 두 번째는 돈이 필요한 때를 예측하고 미리 준비할 수 있다. 세 번째는 위험으로부터의 보호가 가능하다. 네 번째는 투자의 위험을 최소화 할 수 있다. 그리고 마지막으로는 삶에 대한 동기부여와 마음의 평안을 얻을 수 있다.
그렇다면 재무설계는 누가 하는가 재무설계는 전문가의 도움을 받아 스스로 해야 한다. 과거 우리나라 금융산업의 주체는 금융기관과 금융상품이었다. 그러나 자본시장이 통합되면 금융산업의 중심은 바로 나 자신이 될 것이다. 자산의 배분과 금융상품의 선택은 나로부터 시작되고 그 기준은 내 인생의 계획인 것이다.
<임동명 모네타 재테크전략 칼럼니스트>
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공동사업을 할 경우 소득금액 계산방법은?공동사업을 할 경우 소득금액 계산방법은?
Posted at 2007. 6. 18. 10:12 | Posted in 재무설계 이야기/세금설계
| 퇴직 뒤 공동으로 사업을 하는 경우가 적지 않다. 혼자서 사업을 해 보려 했으나 자금이 부족한 경우 대개는 공동 사업을 대안으로 선택한다. 공동으로 사업을 할 때 세금문제는 어떻게 해야 하는지 미리 알아보고 확실하게 해 둘 필요가 있다. | ||
|
|
공동사업에 따른 절세효과
예를 들어 갑, 을, 병 세 명이 공동으로 출자(출자비율은 갑 50%, 을 30%, 병 20%)해 사업을 한 결과 소득금액이 4,000만 원 나왔다고 가정해 보자. 갑의 소득금액은 2,000만 원, 을의 소득금액은 1,200만 원, 병의 소득금액은 800만 원이 된다. 따라서 소득세는 세 사람 모두 다른 소득이 없고 4인 가족이라 가정하면 갑은 171만 8천 원, 을은 59만 2천 원, 병은 27만 2천 원만 내면 된다.
그러나 같은 사업을 갑 혼자서 하는 것이라고 하면, 갑이 내야 할 소득세는 511만 8천 원이 된다. 공동사업을 하는 경우와 비교하면 253만 6천 원이나 차이가 난다.
소득세가 이와 같이 차이가 나는 이유는, 현행 소득세의 세율이 누진세율 구조로 되어 있어 소득금액이 많을수록 더 높은 세율이 적용되기 때문이다. 따라서 소득금액이 분산되면 될수록 세금은 더 적어지게 된다. 그러므로 동업을 하게 되면 소득세를 어느 정도 줄일 수 있다.
특수 관계자간 공동사업도 합산 과세한다. 공동사업자중에 배우자와 직계존비속, 직계존비속의 배우자 및 형제자매와 그 배우자 등의 특수 관계자가 포함되어 있는 경우에도 원칙적으로 지분비율 등에 따라 개별 과세한다. 다만, 다음과 같이 명의분산 등 조세회피목적으로 공동사업 운영 시 주된 공동사업자의 소득으로 보아 합산과세 한다. 우선 공동사업과세표준확정신고서에 기재된 소득금액, 업종, 지분율 등이 현저히 사실과 다른 경우이다. 또 공동사업자간의 경영참가, 거래관계, 자산, 부채 등의 재무상태를 보아 조세를 회피하기 위한 것으로 확인되는 경우 등이다.
그러나 공동사업자에게는 연대납세의무가 있으므로 부담스러운 측면도 있다. 즉, 부가가치세, 갑근세, 사업소세 등 공동사업에서 발생한 세금은 사업자 모두가 공동으로 연대해 이를 납부해야 한다. 다시 말해, 한 사람이 납부하지 않으면 나머지 사람이 전액을 납부해야 한다.
연대납세의무 있어 주의
그러므로 공동사업을 하고자 하는 경우에는 소득세 절감효과와 연대납세의무에 대한 부담을 잘 따져 보고 공동사업 여부를 결정하는 것이 좋다.
한편, 사업소득, 부동산임대소득이 있는 사람이 공동으로 출자하여 사업을 하는 경우도 있다. 이 경우 공동사업장에서 발생한 전체의 소득금액을 먼저 계산한다. 그런 다음, 전체의 소득금액을 각자의 출자지분 비율로 나누어서 각자의 소득금액을 계산한다. 공동사업자 각자는 자기의 다른 종합소득금액이 있다면 이를 합산하여 소득세를 계산하면 된다.
<출처: 국세청 홈페이지>
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노후로 가는 행복 이렇게 만들어라노후로 가는 행복 이렇게 만들어라
Posted at 2007. 6. 18. 09:55 | Posted in 재무설계 이야기/은퇴설계
노후생활이 점점 길어지고 있다. 실버드림이 골드드림이 되기는커녕 납과 구리로 변할 수도 있는 각박한 상황이 되었다는 것에서부터 노후를 위해 어떻게 준비해야 할지 그 해답을 찾을 수 있다.
그럼 왜 이것을 필자가 새삼 논하는가 세 가지 요소 중 지금부터는 어디에 불입하여 시간가치를 누릴 것인가 하는 투자대상(수익률의 KEY)의 문제가 더 중요해진 시대임을 깨달아야 하기 때문이다.
부동산은 시장변수에 정책변수까지 작용
국민연금, 부동산, 상가, 직접투자 등 모든 자산이 노후 준비용이 될 수 있다. 그러나 그 모두 불확실한 경우의 수가 많고 20~30년간 사용할 안정적인 노후 자산을 만드는 데는 많은 리스크를 안고 있다는 점을 간과해서는 안 된다. 특히 부동산은 시장변수에 정책변수까지 작용한다. 더욱이 은퇴를 10년 정도 남긴 현 45~50세 베이비붐 세대들은 그동안 자녀교육과 주택 구입, 확장에 수많은 인생자금을 쏟아 부어 노후 준비에는 무방비 상태로 노출되어 있다고 해도 과언이 아니다.
모든 가격은 공급과 수요에 의해 결정되는데 그들이 은퇴시점 노후자산 부족으로 현재 몇 억이 넘는 보유 아파트 물량을 내놓게 되면 취업도 못한 이태백 세대와 높은 분양가로 인해 결혼도 꺼려하는 요즘 세대들의 수요로는 그 공급을 받쳐주지 못한다는 것이다.
그나마 최소생계인 국민연금까지 흔들리게 된다면 더욱 암울해진다. 상가 역시 특정 기간 동안은 좋은 현금흐름을 가져다 줄 수 있을지 모르나 최근 노후자금으로 쓸 일시자금을 상가에 투자한 자영업자들의 파산이 늘고 있는 상황 또한 숙고해야 한다.
직접 투자 또한 마찬가지다. 노후자금 마련을 위한 직접 투자라면 투자하는 동안 생활비, 자녀교육비 등 유동성 문제가 있을 수 있기 때문에 10년 이상의 장기 보유(Buy& Holding)가 가능하거나 전문 펀드매니저 못지않을 정도로 꾸준히 일정 수준 이상의 수익률을 올릴 자신이 없다면 과감히 접어야 한다.
그렇다고 금융기관을 이용한다면 수익을 내는 금리형 엔진인 적금, 개인연금 등의 금융상품은 실질수익률이 반 토막이 나고, 현 은행 예금금리에 물가 상승률을 따지면 실질 2%대에 불과하다. 이처럼 금리형 금융상품 또한 썩 개운치 않고 미덥지 못하다는 것이다.
가계지출 통제 통한 예방
필자가 강조하고자 하는 은퇴설계의 원칙은 기능적 은퇴 시점을 미리 예측하고 가계지출 통제를 통해 예방하라는 것이다. 은퇴 준비라는 또 하나의 저축포트폴리오 플랜을 실행하기 이전에 과도한 부동산, 자녀교육비 등 지출 증가 항목을 합리적 수준에서 균형을 잡는 것부터가 진정 아름다운 노후준비의 시작점이라는 것을 잊어서는 안 된다.
<이진용 재테크 전문가>
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Posted at 2007. 6. 15. 11:13 | Posted in 재무설계 이야기/부동산설계
해외부동산에 대한 관심 층도 자산 규모가 큰 VIP 고객부터 중상류층까지 다양해졌다. 자녀유학, 은퇴이민 및 국내 부동산에 대한 투자수익이 막히면서 마땅한 투자 대안 처를 찾아 고민하던 중상류층이 대거 해외부동산에 관심을 집중한 것이다. 자녀 유학을 위한 현지의 집 렌트비로 매달 임대료를 내기보다 아직까지는 저금리인 융자를 통해 부동산을 취득하고 이를 보유함으로써 투자수익과 자녀거주 등의 2마리 토끼를 잡을 생각에서이다. 또한 상대적으로 생활비가 저렴한 인근 동남아시아 지역의 부동산을 구입 후 은퇴 후 현지에서 살거나 매각해 차익을 보려는 사람들도 많다.
2006년 해외부동산 시장의 양상은 크게 2가지로 요약된다. 실거주 목적으로 해외부동산을 취득하는 경우와 투자 목적으로 해외부동산을 취득하는 양상이다. 실거주 목적으로 해외부동산을 취득할 경우 송금금액이나 처분 시 부동산자금 국내회수, 영구보유 및 2년마다 명의보고신고 등의 제한을 받지 않지만, 투자목적으로 해외부동산을 취득할 경우에는 송금금액 제한(100만 달러)과 2년마다 사후보고 신고, 처분 후 3개월 이내 자금 국내회수 등의 제한이 있다. 실거주 목적의 해외부동산 취득 고객들은 지역, 금액과 목적 등이 분명하고 이에 대한 자금 계획력과 구입 시기 등이 명확해 과장 광고나 잘못된 정보에 흔들릴 경우가 거의 없어 리스크가 크지 않다. 하지만 투자목적으로 해외부동산을 취득하는 고객의 경우에는 현지의 정보력이 떨어지고 명확한 판단을 할 수 있는 근거가 부족해 과장 광고 등에 손해를 볼 수 있다.
최근 한국에서는 해외부동산 분양설명회를 알리는 신문광고가 자주 등장한다. 지난 6월 K사의 미국신규주택 분양설명회를 시작으로 말레이시아 주상복합 아파트, 두바이 주상복합 아파트, 뉴질랜드의 주상복합 아파트, 미국 L.A.와 하와이, 라스베이거스의 호텔콘도 등 실로 한국 시장을 향한 해외부동산의 손길이 분주하다.
올해에는 본격적으로 해외부동산 시장에 눈을 돌리는 이들이 많아질 뿐만 아니라 잠재력이 풍부한 한국시장에 직접 뛰어드는 해외 건설사도 늘어날 것이다. 국내에 분양하는 해외부동산 취득을 생각할 경우 각국의 분양 형태, 현지동향 등을 파악하기란 쉽지 않다. 따라서 분양대행사가 발표하는 정보를 그대로 믿기보다는 꼼꼼한 검토 과정을 수반해야 한다. 더불어 전문적이고 경험이 풍부한 한국 내 분양대행사를 잘 선택해야 리스크를 줄일 수 있다.
해외부동산에 관심 있는 사람이라면 첫 단추를 잘 끼워야 한다. 물론 해외부동산을 취급하는 중개회사나 컨설팅업체의 올바른 정보와 신뢰성, 투자분석도 중요하겠지만 무엇보다 소중한 자산을 가지고 움직이는 소비자의 준비가 갖춰져야 할 것이다. 그리고 반드시 충분한 시간을 갖고 준비해나가야 한다. 금리가 조금씩 인상되고 있고 매물 대기시간이 길어지는 요즘 추세에서는 더욱 그렇다. 충분한 시간, 다양한 정보에 대한 분석, 현지 방문 등 어느 하나 소홀히 하지 말아야 해외부동산 투자 성공이라는 마지막 단추까지 잘 끼울 수 있을 것이다.
| 국내 유명 건설사의 안정적인 부동산을 분양 받는 것이 아니기 때문에 현지 부동산 시장이 어떠한지 체크해보는 자세가 필요하다. 금리시장이 어떻게 돌아가고 있는지도 파악할 필요가 있다. |
| 현지 개발자의 자금력, 신용도 및 현지에서의 위치 등을 체크해 보고, 이를 국내에 분양하는 분양대행사의 신뢰도, 경험성 등도 반드시 체크해야 한다. |
| 융자를 통해 투자할 생각이라면 매달 내는 원리금상환 대비 임대수익도 꼼꼼히 체크해 손해보지 않는 자금 계획을 세워야 할 것이다. 또한, 초기 분양계약금은 어느 정도인지 중도금, 입주잔금은 어떠한지 등도 꼼꼼히 살펴봐야 한다. |
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머니코치
이영원 입니다.
경제적 자유에 이르는 길을 함께 걸어봅시다~!!
