신용에 대해 관심을 가지고 항상 주의해 오신 분들이라면 아마 다들 이러한 기본적인 개념들을 알고 있으리라 생각한다. 그런데 신용평가회사들의 많은 홍보와 지속적인 언론인터뷰 등이 이어져도 이러한 오해를 아직도 하고 계신 분들이 의외로 많다.

- 난 적금도 매월 넣고 금액도 상당하며 체크카드도 많이 쓰는데 왜 신용등급이 낮나요?
- 실제 대출도 받지도 않았고 단지 상담만 몇 차례 한건데 등급이 떨어지나요?
- 난 대출을 받을 일이 없기 때문에 신용등급에 관심없습니다.
- 본인이 자기의 신용조회를 해도 등급이 떨어진다면서요?

이렇듯 아직 신용평점 및 등급에 대해 명확히 모르는 분들이 더 많은것 같다.
우리 사회 전반에 걸쳐 점점 평가지표의 하나로 자리잡고 있는 신용등급에 대해 몇 가지 오해를 아래와 같이 적어보고자 한다.

- 아 래 -


1. 난 저축을 많이 했기 때문에 신용등급이 좋을 것이다.

- 많은 사람들이 생각하는 것 중 가장 오해하고 있는 부분이 이것이다. 신용이라는 것은 상대방에게 재화를 빌리고 그에 대한 댓가를 추후에 지불하는 개념으로 신용이 좋다라는 것은 재화를 빌린 후 원활하게 댓가를 지불 하는 것이다. 그러므로, 내가 저축을 얼마나 많이 하고 있나 보다는 내가 신용거래를하고 얼마나 잘 갚아 가는지가 중요한 것이다. 즉, 저축한 돈이 많아도 신용카드 결제를 자주 연체하던지, 대출을 받고 대출 상환을 제 때에 못하면 신용이 낮아질 수 밖에 없다. 그러나, 반대로 생각하면 저축한 돈이 얼마 없더라도, 신용카드를 건전하게 사용했다든지, 대출 후 정해진 기일마다 원금이나 이자를 연체없이 잘 상환했다면 오히려 신용등급이 높아질 수 있다.

2. 신용등급 관리는 재테크와 별로 관계가 없다?

- 결론부터 말하자면 신용등급을 잘 관리하는 것은 엄청난 재테크가 된다. 사람은 살아가면 피치 못해 대출을 받아야 할 경우가 종종 생긴다. 이 때, 신용등급에 따라서 이율이 엄청나게 차이가 나는 것이다. 예를 들어 1억원을 대출 받는다고 할 때, 최저 이율과 최고 이율은 무려 10% 가까이 차이가 나게 된다. 물론 이는 신용대출일 경우이지만, 최근 들어 부동산 규제의 여파로 담보대출 시에도 신용등급에 따른 금리 차이를 두게 되었다. 1억원 대출 시 이율만 놓고 보면 연이자만 해도 최고 1000만원 가까이 차이가 나는 것이다. 가장 흔한 재테크 수단인 적금만을 놓고 볼 때, 1년 이율이 7% 라고 해도 신용등급에 따른 대출 금리의 차이는 어마 어마 하다고 볼 수 있다. 돈을 모으는 것만이 재테크가 아니라 나가는 돈을 줄이는 것 또한 재테크라고 생각한다면 신용등급의 관리는 중요한 재테크 방법이 된다.

3. 신용등급은 대출 받을 때만 필요하다.

- 많은 사람들이 신용등급은 대출 또는 신용카드를 발급 받을 때만 필요하다고 생각하기 쉽다. 물론 그럴 때도 반드시 신용등급이 필요하지만, 우리가 생활하는 가운데는 알게 모르게 신용등급이 많이 활용된다.
그 예를 들어보자.

첫째. 최근 들어서 보험을 가입할 때도 신용등급을 평가하게 되었다.

둘째. 초고속 인터넷, 케이블방송, 휴대폰 등 대부분 사람들이 누리고 있는 생활 속에도 신용등급이 필수로 자리잡아 간다.

이런 서비스는 대부분 고객이 먼저 서비스를 이용하고 추후에 그 댓가를 지불하는 신용거래의 한 형태이다. 최근 들어서는 이용료 납부의 연체 문제들 때문에 가입 단계에서 부터 고객의 신용도를 평가하고 있으며, 신용등급이 아주 좋지 않을 때는 가입을 거부 하기도 한다.

셋째. 과거에는 드물었으나, 최근 들어서는 부동산거래, 취업, 결혼정보 등 다양한 분야에서 개인의 신용등급을 필요로 하고 있다.
그 밖에도, 자동차 할부, 주식거래 중 신용거래, 보증보험 이용, 자동차 렌트 등에 까지 확대되고 있다.
이렇듯 과거 대출에만 필요하다고 여겼던 신용등급이 이제는 생활의 전반에 널리 퍼져 한 개인을 평가하는 중요한 항목이 되고 있다.

4. 나의 신용정보를 확인하면 내 신용등급은 낮아진다.

- 마지막으로 많은 사람들이 생각하고 있는 것 중 가장 잘못 알고 있는 부분이 바로 이것이다. 타인이 나의 신용정보를 조회하게 되면 그 기록이 남아 추후 신용등급을 평가할 때 영향을 줄 가능성이 있겠으나, 본인이 자신의 신용정보를 조회하는 것은 신용등급을 평가할 때 전혀 영향을 주지 않는다.
예를 들어 ‘크레딧뱅크’라는 신용관리 사이트에 가입하고, 자기의 신용정보를 확인하고, 관리하는 것은 신용등급에 전혀 영향을 주지 않는다. 오히려 자신의 신용상태를 확인하고 이를 계기로 우수한 방향으로 관리해 나가게 하는 좋은 계기가 되는 것이다.

이렇듯, 신용등급은 우리가 생활해 가는 모든 분야에서 그 중요성이 날로 커지고 있다. 이제는 신용등급에 대한 잘못된 오해를 풀고 적극적으로 나의 신용등급을 관리해야 할 때이다.

하지만 여러 가지 상황을 고려할 때 금리가 앞으로도 상승세를 탈 것으로 보이긴 하나, 상승폭에 있어서 제한적일 것이라는 의견이 지배적이다. 이에 따라 재테크 방법을 바꾸어 보다 실속 있는 투자처를 찾아야 한다는 의견과 좀더 지켜보아야 한다는 의견이 팽팽하다. 주식에 투자하자니 자칫 원금을 잃을 것 같고 부동산 투자는 세금이 크게 증가해 위험할 것 같다. 은행에서 내놓은 고금리 특판예금을 선택해야 하는지도 의문이다. 자, 그렇다면 요즘처럼 금리가 조금씩 오르는 금융환경 하에서의 재테크는 어떻게 이루어져야 하는가. 일반적으로 금리 상승기마다 대두되는 재테크 통념들을 그대로 적용해도 문제가 없는지 점검이 필요한 시점이다.

금리 상승기가 되면 우선 은행 쪽의 움직임이 빨라진다. 아닌게 아니라 은행 쪽에서는 기존의 초저금리 예금상품들과는 달리 고금리 상품을 다투어 쏟아내고 있다. 현재 시중에서 판매하고 있는 특판예금이 그 예이다. 그러나 금리 상승기라고 해서 무조건 특판예금이 유리한 고지에 있는 것은 아니다. 높은 수익률을 앞세운 일부 투자형 상품들도 가입 전에 반드시 꼼꼼히 따져볼 필요가 있다. 무엇보다 중요한 것은 앞으로의 금리가 어떻게 전개될 것인가를 고려해야 한다는 것이다. 단기간에 금리의 상승폭이 클 때에 특판예금을 선택하는 것은 바람직하지 않다.
현재 은행에서 판매하는 1년형 특판예금의 금리는 평균 4.5% 수준이다. 그러나 금리가 이보다 더 높게 상승할 경우에는 오히려 더 낮은 수익률을 얻게 된다. 특히 기존의 정기예금을 해약하고 특판예금으로 갈아타는 것은 신중을 기해야 한다. 정기예금을 해약할 때에는 세금이나 금리적용 혜택을 제대로 받을 수 없다. 더구나 일부 고금리 특판예금은 고객들에게 다른 금융상품을 판매하기 위해 유인하는 미끼 상품에 불과한 경우도 있다. 따라서 금리의 추이를 보면서 결정하는 것이 좋다. 전문가들은 지금의 금리 상승폭이 그다지 크지 않을 것으로 내다보고 있다. 따라서 당장의 수익보다는 안정성을 고려하여 정기예금과 파생상품이 결합된 복합 예금상품을 눈여겨 볼 만하다.

흔히 금리 상승기의 대출은 고정금리 상품이 유리하다는 것이 통념이다. 그러나 실상은 조금 다르다. 금리가 장기간 그리고 꾸준히 상승할 때에는 문제가 없지만 단기간 또는 소폭 상승할 때에는 신중해야 한다. 특히 금리 상승기라고 해서 무조건 고정금리를 선택하기보다는 향후 금리의 인상폭을 짚어본 후 그에 따른 득실을 따져봐야 한다. 가령 1억 원에 대한 금리가 매년 1%포인트씩 오른다고 하자. 담보대출은 변동금리보다 고정금리가 1%포인트 이상 높다. 변동금리가 연 5.5%이면 고정금리는 연 6.5%가 된다. 이 때 변동금리 대출의 경우에는 첫해 550만 원, 둘째 해 650만 원, 셋째 해 750만 원으로 3년간 총 1950만 원의 이자가 산출된다. 고정금리의 대출 역시 ‘650만 원×3년’의 1950만 원이 나온다. 따라서 3년 정도의 단기 대출은 변동금리를 적용 받는 것이 유리하다고 하겠다.
대출상품의 갈아타기도 조기상환 수수료(원금의 0.5~2%)와 대출전환 시 부대비용(근저당권 설정비 등) 등을 따져봐야 한다. 이 때에도 앞으로의 경기전망과 금리 상승폭에 대한 예측이 필요하다. 만약 다른 목적이 아닌, 처음으로 주택을 구입하는 경우라면 ‘생애 최초 주택구입자금 대출’을 이용하는 것이 좋다.

금리가 오르면 주식은 ‘끝물’이라고 생각하는 경향이 있다. 그러나 현재 금리는 완만하게 상승하고 있으며 시중 자금 또한 적립식 펀드나 변액상품으로 흘러 들어 간접투자의 기반이 확대되고 있다. 이 때에는 주식투자가 오히려 훌륭한 투자 대안이 될 수 있다. 물론 금리 상승은 단기적으로는 주가에 좋지 않은 영향을 준다. 그러나 장기적으로 보면 경기회복의 신호인 만큼 긍정적 영향을 끼치기도 한다. 게다가 올해 12월부터는 퇴직연금제가 도입되어 주식시장은 한층 안정판이 구축된다. 실적이나 수익성이 좋은 업종 대표주나 은행과 금융주, 실적 개선주가 상승 여력이 있다.
간접 주식투자를 하려면 주가가 지속적으로 상승하기 어려운 만큼 인덱스 펀드보다는 안정적인 수익을 위해 시스템 펀드, 중소형 가치주 펀드 혹은 원금이 보존되는 ELS가 유리하다. 이밖에도 해외 펀드는 환율을 고려해 원화대비 약세를 보이는 일본물을 제외하고 원화 강세가 나타날 가능성이 높은 내년 2분기 정도로 투자를 늦추는 것이 바람직하다.

금리 상승기에는 채권투자를 통해 수익을 얻기가 어렵다는 시각이 있다. 그러나 금리 상승기라도 채권투자가 반드시 불리한 것만은 아니다. 금리 상승기에는 주가의 움직임에 큰 영향을 받는 CB(전환사채)나 BW(신주인수권부사채)가 투자할 만하다. 채권수익률이 하락하는 시기에 보통 주가가 오르므로 CB나 BW 가격도 상승한다. CB나 BW에 투자할 때에는 가급적 우량기업이 발행한 채권 가운데서도 거래량이 꾸준한 상품을 고르는 것이 요령이다. 그리고 이미 채권형 펀드에 가입한 투자자라면 당장 환매하기보다 만기 때까지 기다리는 것이 바람직하다. 금리 상승기에는 채권을 매매하면 할수록 수익률이 더 떨어질 가능성이 높은 데다 금리의 폭등 가능성은 낮기 때문이다.

금리 상승은 대출이자의 부담을 증가해 부동산 가격을 떨어뜨린다고 여긴다. 그러나 실수요자 중심의 주택은 그렇지 않다. 금리보다 앞으로 오를 것인지 아닌지의 전망이 더 중요하다. 최근 부동산 경기가 침체를 보이고 여기에 금리까지 오르자 재건축이나 수도권 외곽 아파트 등에서 타격이 나타나고 있다. 금리 상승이 투자 심리를 더욱 더 얼려 안전한 투자를 선호하게 만들기 때문이다. 오를 만한 곳에만 수요가 몰리는 시장의 양극화가 심화될 것으로 보인다. 가격이 싸다고 무작정 투자하는 것은 금물이다. 신규 아파트는 중도금 대출이자에 대한 부담이 커진 만큼 실수요자들은 원가 연동제를 적용하는 택지개발 신도시 등 가격 경쟁력이 큰 인기지역을 노려야 한다.

수익형 부동산엔 투자하지 않는다
상가나 오피스텔과 같은 수익형 부동산은 금리의 영향을 받는다. 그러나 금리는 단기적으로만 영향을 준다. 오히려 수익형 부동산에는 내수경기가 중요하다. 최근에는 내수 침체로 사무실의 임대료 하락과 공실률이 적지 않다. 그러나 수익형 부동산은 틈새시장으로 높은 가격을 형성하고 있다. 내수침체가 단기간에 풀리기가 어려운 만큼 상가를 분양 받거나 매입할 때는 알짜 지역이나 수도권의 전철 예정지, 택지개발 예정지 등에 한정시켜야 한다. 안정적인 임대수익과 개발 후광의 효과까지 노릴 수 있는 경우, 금리나 내수침체의 영향을 덜 받는다. *