이 땅에 재무설계가 도입된 지 10년이 지났지만 아직도 재테크에만 몰입하고 있는 금융소비자들이 적지 않습니다. 심지어 금융전문가들조차도 재테크의 울타리에서 벗어나지 못하는 이가 많습니다.

1996년 동구 폴란드의 바르샤바 증권거래소에서 웃지 못할 일이 벌어졌습니다. 3개월 동안 진행된 주식투자 게임에서 침팬지 한 마리가 10%의 수익률을 거두어 사람들을 놀라게 했습니다. 투자전문가들이 많이 참여했지만 침팬지보다 높은 수익률을 올린 전문가는 5명에 불과했다고 합니다. 그로부터 몇 년 뒤 국제금융의 중심지인 미국 뉴욕증권거래소에서도 2000년 7월부터 2001년 5월까지 월스트리트저널(Wall Street Journal)이 주최하는 수익률 게임이 개최된 적이 있습니다. 월스트리트에서 내로라하는 펀드매니저 4명, 아마추어 투자자 4명, 그리고 침팬지 한 마리가 이 게임에 참여했는데 결과는 또다시 침팬지의 완승이었습니다.

주식이 종이조각인지 유가증권인지도 분간하지 못하는 침팬지가 수익률 게임에서 최첨단 투자분석기법과 시장 및 경기예측에 대한 정밀한 경제이론으로 철저히 무장한 투자전문가를 당당히 물리치는 것을 보면 투자시장이란 참으로 불가사의한 곳입니다. 투자시장에서 이러한 패러독스(Paradox)가 생겨나는 것은 곰이 재주를 부리다 넘어지듯이 수익률 극대화를 추종하며 재테크에 몰두하다 낭패를 당하는 투자자들이 의외로 많다는 사실과 무관치 않아 보입니다.

올해로 우리나라에 재무설계 제도가 도입된 지 10년이 됩니다. 그러나 아직도 우리 투자시장에 재테크식 투자관행이 성행하고 있고 여전히 재테크를 맹목적으로 추종하는 투자자들이 적지 않다는 것은 안타까운 일입니다. 고객들에게 재무설계 서비스를 제공하는 전문가들조차도 재테크와 재무설계의 의미 또는 접근방법, 실행과정상의 차이를 혼동하거나 재무설계의 사회경제적 가치나 필요성을 명확히 이해하지 못하는 경우가 많은 것도 부인할 수 없는 현실입니다.

재테크의 유래와 의미

재테크라는 용어는 고도의 과학기술을 의미하는 ‘하이테크(High Tech)’를 본떠서 자산이라는 뜻의 재(財)’와 전문적인 기술을 뜻하는 ‘테크놀로지(Technology)’가 결합되어 생겨난 말입니다. 재테크는 1960~70년대 일본에서 고도성장의 호황을 누리던 수출기업들이 회사에 누적되는 자금을 효율적으로 관리하는 재무기법을 재테크라고 부르면서 사용되기 시작한 것으로 알려졌습니다. 그 후 1980년대 중반 이후 부동산과 주식투자 열기가 뜨겁게 달아오르면서 자산증식을 위한 수단으로 재테크라는 용어가 개인 투자자들 사이에서도 널리 쓰이게 되었습니다.

이 무렵 우리나라에서도 투자자들의 관심이 주식이나 부동산 투자에 쏠리면서 재테크라는 말이 개인 투자자들 사이에 등장하게 되었습니다. 사람들의 관심이 돈 모으기, 돈 벌기, 돈 굴리기 등 “돈”에 집중되면서 투자자들이 재테크 열풍에 휩싸이고 한탕주의나 일확천금과 같은 그릇된 투자관행이 성행하게 되었습니다. 이러한 재테크라는 용어에는 투기적 의미가 내포되어 있고 단기적이고 기회주의적이며 계획성 없고 때로는 무모한 투자행위라는 의미에서 바람직한 용어가 아닙니다.

국제적으로 표준화된 재무설계 프로세스

개인재무설계(Personal Financial Planning)는 지금으로부터 40년 전부터 미국에서 생성되어 발전되어온 개인 및 가계에 대한 종합적 금융서비스입니다. 재무설계란 기술적인 투자기법이나 오로지 돈을 벌기 위한 일회적인 자금운용을 의미하는 재테크와는 달리 “개인의 생애주기(Life Cycle)에 걸쳐 종합적인 재무목표를 설정하고 이를 달성하기 위한 계획을 수립하여 지속적으로 실행하며 관리해나가는 반복적인 프로세스”라고 정의할 수 있습니다.

다시 말해 재무설계는 고객과의 전문적인 상담을 통해 인생의 이정표를 세우고 목표에 도달하기 위한 구체적인 로드맵(Roadmap)을 그려나가는 과정으로 이해됩니다. 이러한 종합적 재무설계 업무를 수행하는 재무설계사는 의사가 환자를 진단하고 처방을 내리듯이 고객의 재무상태를 진단하고 재무적 문제점에 대한 해법을 제시하여 이행하도록 하므로 돈에 관한 주치의, 즉 “Money Doctor”의 역할을 하는 전문가라고 할 수 있습니다. 때때로 재무설계사들이 담당하는 이러한 역할은 길 잃은 나그네에게 방향을 제시해주는 나침반이나 뱃사람들에게 깜깜한 바다를 비춰주는 등대에 비유되기도 합니다.

재무설계사들이 수행하는 재무설계 6단계 프로세스는 미국의 CFP Board가 제정하고 FPSB(Financial Planning Standards Board) 국제본부가 권고하고 있는 구제적으로 표준화된 업무수행 기준으로서 CFP 제도를 채택하고 있는 23개 회원국들이 공통으로 도입하여 시행하고 있습니다. 재무설계 6단계 프로세스는 우선 고객과의 관계정립을 통해 재무 데이터를 수집하고 지금 내가 어디에 있는지(Where I am going for the future)의 목표 사이에 존재하는 갭(Gap)을 메워나가기 위한 구체적인 계획(Action Plan)을 수립한 후 이를 체계적으로 실행해 나가면서 이행결과를 점검하며 지속적으로 사후관리를 하고 피드백(Feedback) 시킵니다. 따라서 재무설계 6단계 프로세스는 재무설계사들이 고객들에게 종합적인 재무설계 서비스를 제공하는 과정을 단계별로 체계화한 업무수행 기준이며 정형화된 프로세스 없이 상품판매 위주로 이루어지는 재테크 방식과는 근본적으로 차별화된 서비스 모델을 가졌다고 할 수 있습니다.

재테크와 재무설계의 접근방법의 차이

재무설계 접근방법을 보다 구체적으로 살펴보면 아래<표>에서 볼 수 있듯이 목표, 범위, 투자전략, 재무적 관점, 기간, 시장분석 방법, 돈과의 관계 등 여러 측면에서 재테크와 확연히 구별되는 여러 가지 차이점을 가지고 있습니다.

재테크와 재무설계의 접근방법

첫째, 재테크의 목표는 단순합니다. 자산증식을 위한 수익률 극대화가 재테크의 궁극적 목표입니다. 반면에 재무설계의 목표는 SMART한 목표를 특징으로 합니다. 즉, 구체적(Specific)이고, 측정가능(Measurable)하며, 실현가능(Attainable)하고, 합리적(Reasonable)이며, 시간이 설정된(Timed) 목표라는 점에서 단순히 높은 수익률을 추구하는 재테크의 목표와 구분됩니다.

둘째, 재테크의 범위는 투자에 국한됩니다. 그러나 재무설계의 범위는 투자설계뿐만 아니라 은퇴설계, 보험설계, 세금, 상속설계, 부동산설계 등을 포함하는 종합적 재무서비스라고 할 수 있습니다. 이러한 점에서 재무설계가 숲에 비유될 수 있다면 재테크는 한 그루의 나무에 불과하다고 할 수 있습니다.

셋째, 재테크에서 투자전략은 몰빵투자와 매수매도 타이밍(Market Timing)에 의존하는 경향이 강하지만 재무설계에서는 자산배분전략(Asset Allocation Strategy)에 의한 분산투자 원칙을 철저히 고수하면서 리스크를 효율적으로 관리합니다.

넷째, 재무적 관점에서 보면 재테크는 투자로부터 얼마를 벌고 얼마 손실을 보았는지가 주된 관심사이기 때문에 손익계산서 접근방법이라 할 수 있습니다. 그러나 재무설계는 단순한 손익의 결과보다는 개인의 자산부채 상태가 중장기적으로 어떻게 변동하는지에 초점을 두게 되므로 대차대조표 접근방법이라고 할 수 있습니다.

다섯째, 재테크의 투자기간은 주로 1년 이내의 단기투자가 주종을 이룹니다. 한두 달 이내 또는 심지어 일일거래(Day Trading)를 하는 경우도 많습니다. 반면에 재무설계는 삶의 목표를 이루는 데 필요한 종합적인 계획을 수립해야 하기 때문에 최소한 3년 이상, 은퇴설계와 같은 재무설계는 수십년 이상의 장기간에 걸쳐서 실행됩니다.

여섯째, 재테크에서 시장분석 방법은 차트, 이동평균선, 추세선과 같은 기술적 분석(Technical Analysis)에 많이 의존하고 있는 반면 재무설계에서는 산업분석, 기업의 내재가치분석 등과 같은 기본적 분석(Fundamental Analysis) 방법과 중장기 경제 및 시장예측과 같은 과학적인 분석기법을 더 중시합니다.

일곱째, 재테크 방식을 추종하는 투자자는 한두 번은 성공할지 모르지만 지속적으로 성공하기 어렵습니다. 결국 재테크에 몰두하는 대다수의 투자자는 돈에 종속되어 돈의 노예가 되고 맙니다. 미국의 조지 킨더(G. Kinder)와 같은 재무설계사는 사람들이 돈에 대한 무지나 고통에서 벗어나 어떻게 돈으로부터 해방되어 진정한 자유를 얻게 될 수 있는지 “돈이 성숙되어가는 7단계 과정”을 통해 그 해법을 제시해주고 있습니다.

사회경제적 측면에서 재무설계의 의의와 필요성

사회경제적 측면에서 보더라도 재무설계는 선택이 아닌 필수입니다. 우선 인구통계학 관점에서 우리나라의 고령화 속도는 OECD 국가 중에서 가장 빠르다고 합니다. 고령화의 급진전으로 노령인구 팽창과 더불어 사회구성원들의 장수위험(Longevity Risk)을 어떻게 관리하느냐가 커다란 사회적 문제로 떠오르고 있습니다. 이에 대해 재무설계는 준비된 노후계획으로 고령화 시대에 사람들이 안정적인 은퇴생활을 영위해 나갈 수 있도록 도와주고 장수위험을 효과적으로 관리할 수 있도록 해줍니다. 더군다나 올해부터 본격적인 은퇴를 시작하게 되는 약 800만 명에 달하는 베이비부머 세대들에 대하여 재무설계사들은 은퇴소득 확보를 위한 은퇴설계, 은퇴 후 직업전환에 대한 조언에 이르기까지 다양한 서비스를 제공함으로써 이들이 안정적인 노후생활을 준비해 나가도록 도와줍니다.

거시경제적 관점에서 재무설계는 가계(Household)의 안정을 통해 국민경제를 부강하게 하는 데 기여합니다. 가계는 3대 경제주체의 하나로 기업에 노동력을 제공하고 저축을 하는 흑자단위이며 GDP에서 가장 큰 부분을 차지하는 소비를 하는 경제주체입니다. 가계가 안정되어야 기업들은 양질의 노동력을 제공받을 수 있고 원활한 소비생활을 통해 경제가 선순환 될 수 있습니다. 재무설계사들은 개인들의 미래의 삶에 대한 설계와 계획을 통해 소비자들이 바람직한 경제생활을 영위할 수 있도록 도와줌으로써 안정적인 가계경제의 토대 위에 국민경제가 튼튼하게 발전되어 가도록 합니다. 건강한 가계경제의 중요성을 강조하며, 로마제국이 멸망한 원인 중의 하나가 로마시대 가정들의 굴뚝에서 연기가 사라졌기 때문이라고 주장한 영국의 역사가 에드워드 깁슨(E. Gibson)의 조언에 귀를 기울여 볼 필요가 있습니다.

또한 재무설계 접근방법은 금융시장 안정에도 기여하는 바가 큽니다. 투자자들이 투자에서 실패하게 되는 큰 이유는 상승장세 하에서는 야성적 충동(Animal Spirit)으로 돈에 대한 욕심(Greed)에 사로잡히게 되고 시장이 급락장세로 변하면 투자자금의 손실에 대한 공포(Fear)에 휩싸여 비합리적인 투자결정을 내리게 되는 심리적 모순 때문입니다. 이에 대해 재무설계 접근방법은 단기적인 시장상황에 얽매이지 않고 장기적인 투자기간(Time Horizon)에 걸쳐 투자전략을 수립하여 시장의 변동성에 탄력적으로 대응하면서 투자자들이 욕심과 공포 사이에 균형을 유지할 수 있도록 해줍니다. 결과적으로 재무설계사들은 투자자산에 대한 효율적인 리스크 관리로 투자자의 동요를 최소화하고 뱅크런(Bank Run)이나 펀드런(Fund Run)을 억제하여 위기상황에서도 금융시장이 조속히 안정을 찾아가는 데 일조합니다. 이러한 효과는 2008년 서브프라임 사태로 촉발된 글로벌 금융위기 하에 미국에서 재무설계로부터 전문적인 서비스를 받고 있는 고객들이 일반 투자자들보다 시장의 급격한 변동에 효율적으로 대응했고 심리적인 안정상태를 유지할 수 있었다고 분석한 아메리프라이스(Ameriprise)사의 보고서에 의해서도 확인되고 있습니다.

마지막으로 재무설계 접근방법은 재무설계사들의 고객에 대한 금융교육을 통해 일반국민의 금융이해도(Financial Literacy) 증진과 금융소비자 보호에도 기여합니다. 미국에서는 백악관에 소비자의 금융이해도 제고를 위한 대통령자문위원회(President’s Advisory Council on Financial Literacy)를 설치하고 재무부가 중학생부터 일반인에 이르기까지 개인재무설계를 포함하여 체계적인 금융교육을 실시하는 제도를 도입하고 있습니다. 또한 재무설계사들은 전문성뿐만 아니라 자신의 이익보다 고객의 이익을 최우선으로 하는 높은 수준의 선의관리의무(Fiduciary Duty)와 철저한 윤리의식으로 금융소비자 보호에 앞장서고 있습니다.

우리는 ‘부자는 내일을 계획하고 가난한 사람들은 오늘을 위해 산다’라는 중국 속담을 종종 듣습니다. 재무설계는 재테크와 달리 돈만이 목적이 아닌, 삶 자체에 가치의 중심을 두고 내일을 위한 수단으로 돈을 효율적으로 관리해나가는 접근방법으로 진정한 부자가 되는 길을 열어줍니다. 인생을 살아가는 데 소요되는 돈의 규모를 엄밀히 따져보고 이를 마련하기 위한 체계적인 계획을 미리 세워 돈에 대해서는 필요한 만큼만 노력을 쏟고 남은 힘은 자신의 인생을 더욱 행복하게 살아가는데 활용합니다. 사람들은 돈만으로 결코 행복해질 수 없습니다. 우리들의 인생에서 돈은 행복해지기 위한 필요조건이 아니라 충분조건에 지나지 않기 때문입니다. 이것이 바로 재테크가 아닌 재무설계를 해야 하는 궁극적인 이유입니다.

재무설계 전문가가 유망 직종으로 부각되고 있다.

지난해 CNN 머니는 머니매거진과 샐러리닷컴이 공동으로 성장성과 수입, 업무 스트레스 등을 종합적으로 평가해 작성한 ‘미국의 최고 직업 순위’에서 재정자문가를 3위에 선정했다. 직업을 얻기가 쉽고 재량을 발휘할 여지가 많으면서도 20만 달러 이상의 고소득을 올릴 수 있다는 장점 덕분이다.

미국 상황만 그런 것이 아니다. 국내의 자산관리 시장도 해마다 가파른 성장세를 보이고 있다. 최근에는 공기업과 대기업 중심으로 회사 차원에서 개인의 재무부분을 점검 할 수 있도록 지원하고 있을 정도다.

지난해부터 KT, KT&G, SK, SH공사, 자산관리공사, 포스코 등 주요 공기업과 대기업을 중심으로 재무설계 교육제도를 도입하여 운영하고 있는 것으로 알려져 있다. 또한 최근에는 철도공사와 주택공사도 퇴직자 및 재직자에 대한 재무설계 교육을 운영하고 있다는 전언이다.

중앙에셋 최성열 팀장은 "개인 자산관리 시장은 앞으로도 발전 가능성이 무궁무진하며 현재도 유망 직종 중 하나"라며 "현재 강사가 부족할 정도로 많은 기업에서 교육 의뢰를 하고 있다”고 밝혔다.

이에 따라 재무설계 전문 교육기관인 중앙이아이피는 오는 14일부터 6월9일까지 8주간 매주 토요일 오전 9시 30분부터 6시간씩 “Life plan 컨설턴트 양성과정”을 운영했다.

이 과정은 경제, 금융, 부동산, 주식, 절세 등 다양한 경제 분야의 기본적인 지식을 습득해 재정설계를 상담하고 효율적인 실무 중심의 포트폴리오를 구성하는 방법을 실습하게 한다. 궁극적으로는 재무설계에 관한 전문 노하우를 갖춘 컨설턴트 양성을 목적으로 하고 있다.

중앙에셋 측은 교육 과정을 이수한 교육생에게는 선발을 통해 기업의 재무 관련 강의와 컨설팅을 진행할 수 있는 기회도 주어졌다고 밝혔다.

상세보기[링크]

교보문고와 북세미나가 만든  "대한민국 자산관리 리더들이 만한다" 편의 DVD 판이 출간되었다.  그동안 북세미나를 통해 8명의 투자 전문가들이 말한 자산관리 강연을 모아 짧지만 요약본으로 구성된 투자기법 책과 동영상을 DVD로 묶어 발행하였다. 우리나라 투자 전문가 8인이 말하는 "자신의 자산을 확실하게  늘리기위한 투자법"을 이 책을 통해 얻을 수 있다.

파트1. 달라진 투자 현실

저금리 시대

지금까지 금리는 경제성장율과 그 맥을 같이 하였다. 경제성장율이 9%일때 금리도 9%대를 동일하게 유지해 왔다. 하지만 선진국으로 우리나라가 발전하면 할 수록 경제성장율은 5%, 3%, 1%로 대로 내려갈 것이다. 그럼 금리는 어떨것인가? 역시 금리역시 5, 3, 1%로로 내려갈 것이다.

저출산과 수명 연장

베이붐 시대이후 출산율이 계속 떨어지며 정점을 지나면 주택수요도 떨어지고 의료발달로 인하여 수명은 77세에서 90세 이상으로 연장될 것이다. 그럼 나의 노후는 은퇴이후 십면년에서 30년 가까이 늘어나는데 과연 노후자금은 어떻게 할 것인가? 문제는 젊으면 젊을 수록 20대, 직장생활 시작부터 장기투자를 해야 한다는 것이다.

파트2. 부자를 알자

부자란 어떤 사람?

부자란 어느정도의 돈이 모아졌다고해서 부자가 아니다. 자신의 현재 자산 상태에 만족하지 않고 재테크를 고민하고 부를 늘려가고자 하는 의지가 있다면 부자가 아니다. 부자는 더이상 돈버는데 미련이 없는 상태를 부자라고 한다.

어떻게 부자가 될 것인가?

젊을 수록 부자가 될 기회가 많아진다. 47세 이후는 자녀의 교육비로 인해 부를 축적하기가 곤란해진다. 따라서 하루라도 젊을수록 투자를 통해 부를 축적할 기회를 가져야 한다. 부자가 되기 위해 반드시 목적있는 투자 마인드가 중요하다.

파트 3. 투자의 방법

나누면 나눌수록 분산투자

투자의 기본은 분산투자이다. 일반적인 투자는 주식과 채권의 비중을 7:3으로 하는 것이 보통이다. 아무리 좋은 종목을 고집하여 편중투자를 해도 투가수익의 4.8%만이 효과가 있을 뿐 투자수익 기여도는 낮다. 따라서 주식의 직접투자에서도 주식간의 분산투자가 필요하고 주식과 채권, 부동산 등에 분산투자하는 것이 장기적으로 10배 이상의 투자수익을 가져오는 가장 현명한 길이다. 그러나 큰 부자가 아니라면 펀드를 통해 간접투자만이 분산투자가 될 수 밖에 없다.

매월 100원으로 우량주인 삼성전자 주식에 분산투자가 가능한가? 삼성전자 1주는 600,000원대로 백만원으로 1주사고 나머진 거슬름 돈으로 돌려받아야 한다.

멀리 내다보는 장기투자

간접투자든 직접투자든 기본적으로 5년 이상 7년 10년에 장기투자하여야 한다. 부자들은 멋진 최첨단 기법으로 무장한 하이테크닉으로 투자하지 않는다. 10년 이상 장기투자를 통해 10배 이상의 고수익을 얻었다. 90년 대 SK 증권에 투자했던 사람들은 200배의 수익을 얻어지만 은행주에 투자한 사람들은 종이조각으로 변했다. 그러나 적절한 포트폴리오를 통한 분산투자와 장기투자한 사람들은 고수익을 얻었다.

주식시장으로 계속 성장하지만 단기적으로 하락하는 때가 많다. 단기 투자하면 높은 봉우리에 사서 급락한 골자기 때 주식을 팔아 손해 볼 수 있다.

장기투자를 하더라도 반드시 정기적으로 투자를 A/S하라.

간접투자

대부분의 사람은 본연의 직업이 있다. 자신의 일을 충실히 해서 성과를 높이는 일이 가장 최선의 투자이다. 업무중 투자에 골몰하면 회사에서의 가치도 잃고 제대로 투자관리에 최선을 다하지도 못해 투자가 부실해 진다. 수 많은 투자 전문가들도 간접투자를 선택한다. 증권사 내의 전문가도 자신의 투자자산을 직접관리하기란 어렵다고 한다. 따라서 전문 펀드를 운용하는 전문가에게 투자를 맞기는 간접투자인 펀드를 고려하는 것이 최선의 선택이다.

최근 금융상품은 수천 가지가 넘는다. 이를 모두 공부해서 일반 개인은 전문가로 될 수는 없다. 1억을 가지고 PB 창구에 가서 그 돈을 투자하려 해도 하나의 상품마다 30여분씩 설명을 들어도 정확한 선택이 될 수 없다.

98% 더넓은 세상 해외 투자

우리나라의 주식시장 총액의 가치는 전세계의 1.5%밖에 되지 않는다. 이미 우리나라의 경제성장율은 4% 대로 연착륙해 고수익이 나는 상품을 만들어 내기 어렵다. 개발도상국이나 브릭스 국가들은 연평균 국가 성장률이 8~10%대에 이른다. 적어도 선진국이 될 때까지 고속 성장이 가능하다. 어는 국가가 더 고수익을 낼 것인가? 더 넓은 해외 시장으로 투자의 대상을 넓히는 것 무척 중요하다.

부동산 투자

우리나라 부동산 시장은 앞으로 인구가 급격히 줄어들고 고령화가 진행되어감에 따라 주택 수요가 줄어들게 된다. 수요가 줄어들면 주택가격은 내려가게 되고 전문가들은 2010년 이내에 부동산 거품이 빠진다고 한다. 또한 가면 갈수록 종부세가 2007년 80%에서 매년 10%씩 증가하며 2009년에 100%가 되어 부동산 보유에 대한 세금이 늘어 투자 수익은 그 만큼 낮아 질 수 밖에 없다.

그럼에도 불구하고 대형 오피스의 성장은 지속적일 것이다. 서울 시내의 부족한 땅으로 인해 대형 오피스 건물은 수요가 지속적일 것으로 내다 보고 있다. 대형 오피스에 투자하려면 리츠(REITs)에 주목하지 않을 수 없다. 리츠는 법률에 의해 5년마다 청산 절차를 거치므로 배당수익과 더불어 청산 수익을 얻을 수 있어 안정적으로 7%에 넘는 수익율을 얻을 수 있다고 한다.

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싱글들을 위한 재무설계 [서기수 - HB Asset Management 대표이사]
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올해는 IMF외환위기를 맞은지 꼭 10년차가 되는 해이다. 많은 사람들이 실업의 고통과 함께 물가상승에 대한 위험성을 피부로 느끼면서 참 많이도 힘들었던 그때였다.
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‘은행도 망하는구나..’라는 생각을 갖게 되었으며 아무 생각 없이 묵묵히 내일만 열심히 하고 생활하다 보면 언젠가는 좋은 날이 오겠지 라는 생각을 애시당초 없애준 그런 시기였다.
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이때부터 사람들은 직장에서 잘릴지도 모른다는 막연한 불안감을 항상 갖게 되었으며 노후대비에 대한 중요성과 필요성을 절실히 느낀다.
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그 이후 시중에 나온 책의 이름만 들어도 우리는 시대의 변화를 읽을 수가 있다. 그전에는 막연하게 ‘재테크’라는 표현이 들어갔지만 어느 사이 ‘1억’, ‘5억’, ‘10억’이라는 표현이 책이름에 나오기 시작하더니 이제는 하루에 몇 분만 투자하면 부자가 된다는 식으로 문구가 만들어지고 여기저기 눈에 띈다.
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서점에 가도 어느 사이 경제*경영코너가 따로 만들어지고 이제는 ‘재테크’,‘부동산’등의 코너가 만들어지기에 이르렀다. 그 정도로 재테크가 이 사회의 하나의 화두이자 트랜드인 것은 분명하다고 할 수 있다.
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이렇게 2000년 초반까지 분위기가 이어지다가 2000년대 중반으로 접어들면서 새로이 불리우기 시작한 표현이 바로 ‘재무설계’라는 표현이다. ‘재테크’라는 표현보다는 조금은 폭넓게 느껴지고 무게도 실린 듯 하지만 실제로 그리 어려운 표현은 아니라고 생각된다.
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그럼 과연 재무설계란 무엇인가 
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미래를 대비하는 은퇴설계, 리스크 관리차원에서 비상예비자금 마련 그리고 주택구입과 같은 부채관리가 일반인들의 가장 큰 관심사라고 한다면 이러한 개인의 전반적인 라이프 사이클(Life Cycle)을 아우르는 인생설계를 하고 그 설계에 대해서 하나하나 실천을 유도하는 컨설팅이 바로 ‘재무설계’가 아닐까 싶다.
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재테크가 단편적, 일방적, 평면적인 의미라면 ‘재무설계’는 입체적, 양면적, 상호보완적인 방법이라고 할 수 있다.
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즉, 지금까지의 재테크는 일정시점의 자산과 부채상황을 놓고 이 자산을 어떻게 불려야지 부자가 되고 어떻게 운용해야지 리스크를 최소화하면서 남들보다 나은 수익률을 거두느냐가 관건 이었다.
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즉, 대차대조표방식(B/S 방식)으로 지칭되는 특정시점의 자산, 부채, 자본의 상황에서 앞으로 어떤 모습으로 전개해 나가느냐가 바로 재테크라는 관점이라면 손익계산서방식(P/L 방식)은 일정기간의 수입과 지출에 대한 부분을 다루는데 ‘재무설계’는 바로 손익계산서 방식으로 인생의 이벤트(결혼, 내집마련, 자녀출산, 교육, 노후준비 등)를 하나하나 준비해 나가는 과정이라고 말할 수 있다.
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싱글들도 재무설계를 해야 한다.
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최근에 독신자들도 늘고 세대분리도 가속화 되면서 자의든 타의든 혼자 사는 싱글가구가 많이 늘어나고 있다.
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흔히들 맞벌이로 둘이 벌면 정말 돈이 많이 모이겠다 라고 착각하기 쉬운데 실제로 월평균 수입이라는 수치적인 부분은 많게 보이겠지만 위에서 언급한 ‘재무설계’라는 관점에서 본다면 싱글가구 보다 그렇게 커다란 차이점은 못 느낄 것이다.
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이유는 역시 수입과 지출이라는 ‘재무설계’적인 측면에서 수입 대비해서 지출을 무시 못하기 때문이다. 따라서 지금부터라도 지출관리를 어떻게 효율적으로 실천하느냐가 ‘재무설계’의 큰 과제라고 할 수 있다.
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30대-40대 독신자의 재무설계
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우리의 인생을 보통 ‘트리플 써티(30.30.30)'의 시대라고 한다. 태어나서 30세까지는 성장하면서 교육을 받고 독립을 준비하는 기간이라고 할 수 있고 30세에서 60세까지는 독립해서 한 가정을 이루고 노후를 준비하는 기간이고 60세부터 90세 까지는 노후기간이라는 것이다.
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여기서 가장 중요한 시기는 역시 독립해서 노후를 준비하는 기간인 30세에서 60세까지가 아닐까 싶다. 이 기간을 어떻게 보내느냐에 따라서 노후기간이라는 60세에서 90세까지의 삶의 질이 달라지고 인생의 의미가 틀려지기 때문이다.
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따라서 30세에서 40세까지의 독신자라면 부양가족에 대한 부담감이 없어서 재무설계를 함에 있어서 남들보다 효율적이고 체계적인 설계와 실천은 있을 수 있겠지만 본인의 노후를 아무도 책임지지 않는다는 심적 부담감이 있는 경우이다.
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따라서 매월 투자가능한 금액의 비율을 자산관리의 환상의 조합이라고 할 수 있는 4:4:2 비율의 변형 형태인 4:3:3의 형태로 실천 해야겠다. 즉, 여유자금의 40%는 안정성 자산인 은행권의 판매상품위주로 주로 특판형 정기예금이나 기능성 적립식상품(주택청약상품, 장기주택마련저축등)에 가입하고 30%는 수익성을 따져서 펀드상품 위주로 운용을 하고 30%는 노후를 대비해서 연금저축이나 연금보험, 보장성보험 등으로 자산 운용비율을 정해서 실천해야 한다.
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일반인들의 경우에도 자녀들이 그들의 노후를 보장해 주지는 않겠지만 특히 독신자의 경우에는 나중에 가족들의 보살핌이나 도움을 받기가 쉽지가 않다는 점을 명심하고 보험상품에도 보장성 기능을 강조하는 상품으로 관심을 갖고 운용했으면 한다.
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이혼 등으로 싱글이 되신 분들의 재무설계
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이혼이나 사별 등으로 갑자기 싱글이 되는 경우에는 애당초부터 싱글로 자산관리가 되어있지가 않았기 때문에 처음 몇 년간은 혼란스러움 속에서 차분함을 잃지 말아야 하겠다.
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우선은 두 사람의 몫의 금융상품이나 부동산의 운용에서 한사람으로 줄어들면서 여러 가지 기능성 상품(주택청약관련 상품 등)의 재가입이나 활용에 대해서 다시 한번 정리하면서 가입여부를 실천해야 하겠고 자산의 규모도 처음부터 싱글로 지내왔던 사람들 보다는 많을 것이기 때문에 갑작스런 공격적인 투자보다는 차분함을 찾고 안정적인 자산운용 --> 중립적인 자산운용 --> 공격적인 자산운용의 방향으로 한 단계 한 단계 밟아 나가도록 하자.
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일단은 본인명의의 금융상품을 전부 모아서 정리하는 시간을 갖고 부부가 함께 운용하거나 관리했던 상품들에 대한 재정립이 필요하겠다.
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또한 갑작스럽게 싱글이 되면서 노후대비에 대한 계획자체를 새로이 짜야 하기 때문에 서둘러 재무목표를 정하고 그 재무목표에 맞춰서 재무설계를 만들고 실천하는 자세가 필요하겠다. 보통 거치식 상품과 적립식 상품으로 적당히 분산 예치함을 권하고 싶고 그 중에서도 4:4:2라는 재무설계의 기본설정을 충실히 따랐으면 하는 바램 간절하다.
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매월 투자가능금액과 여유자금 중 40%는 은행권의 특판, 회전식 정기예금과 적립식상품 또는 저축은행, 새마을금고등의 자유부금이나 조합예탁금 등으로 운용하면서 1인당 2,000만원까지인 비과세혜택(새마을금고, 농*수협단위조합, 신협 등)을 활용하는 전략을 세우자.
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아울러 나머지 40%는 펀드상품 위주로 투자하되 그 안에서도 전체 여유자금의 20%는 국내 주식형펀드, 10%는 해외펀드,10%는 실물자산펀드라는 또 하나의 분산투자를 실천하는 게 바람직 하겠다. 그리고 나머지 여유자금은 유동성을 확보하자는 취지로 종금사나 증권회사의 CMA, MMF와 연금보험 등의 단기,장기 상품을 적절히 섞어서 활용하는 것이다.
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여기서 혹시 부양가족이 있다면 조금은 '재무설계‘전략의 수정이 불가피하다. 즉, 인생의 이벤트에서 자녀가 없는 경우와 자녀가 있는 경우에는 천양지차이기 때문이다.
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출산율이 하락하면 교육비 지출도 감소할 거라는 게 통념이라고 하지만 연구결과는 정반대인 결과가 있다.
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2020년까지 우리나라 가계의 지출 항목 가운데 교육비 비중이 가장 큰 폭으로 증가하는 것으로 분석됐다. 전체 가계비 중 교육비 비중은 2005년 11.8%에서 2020년 13.9%로 증가할 것으로 추정됐다. 한국개발연구원(KDI)은 자녀 수 감소 등 인구학적 요인만 보면 교육비 비중이 1.95%포인트 줄지만, 소득증가에 따른 교육비 지출 증가효과(3.92%포인트)가 훨씬 크기 때문이라고 분석했다.
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아직까지는 우리 국민은 자식을 하나밖에 안 낳더라도 자식에 대한 투자는 ‘프리미엄급’으로 시키려 하는 게 대체적인 분위기이다. “‘교육’이라는 상품도 소득이 증가하면 그 수요도 따라 늘어나는 명품화 되는 경향이 있는 것이기 때문이다.
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따라서 공격적인 자산의 운용에서 자녀의 양육과 교육에 대한 이벤트에 따라서 그리고 결혼이라는 큰 이벤트를 위해서 서너 개의 큰 재무목표를 만들어야 한다. 이렇게 된다면 공격적인 펀드상품의 비중을 조금 줄이면서 안정적인 재무설계를 해야 할 것이고 유동성의 확보에 대한 필요성이 더욱 절실해 질 것이다.
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연령대가 높은 싱글들의 재무설계
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연령대가 높은 싱글들의 경우에는 위에서 언급한 몇 가지 사례에서 점점 세월이 흘러갈수록 거쳐야 할 케이스이다. 어떠한 경우에도 연령대가 높을 때의 재무목표는 안정적인 노후생활비 마련이다.
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노후를 준비하는 방법에는 두 가지 방법이 있을 수 있다.
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첫 번째로 이자소득이나 연금 등의 금융상품을 활용한 고정수익의 창출이다. 이자소득의 경우에는 최근의 저금리 기조를 감안한다면 쉽지 않은 방법이겠고 연금을 활용하는 방법이 그나마 준비해 볼만한 노후준비라고 사료된다.
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연금에는 국민연금과 퇴직연금과 개인연금 등이 있는데 국민연금과 퇴직연금의 비중보다는 아예 수혜자가 직접 노후를 준비하는 개인연금 즉, 사적연금을 준비하고 활용하는 실천을 해야 하겠다. 연금저축이나 연금보험 등이 바로 그것인데 하루라도 빨리 나의 노후를 준비한다는 차원에서 지금부터 준비를 해야 할 최우선순위의 준비방법이다.
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또 하나는 부동산을 활용한 임대수익인데 이 역시 최근의 부동산시장의 흐름이나 전망을 보자면 쉬운 노후준비 방법은 아니다. 따라서 언제든지 투자할 수 있는 준비와 마인드를 가지고 호시탐탐 시장의 틈새를 노리는 전략을 구사하는게 바람직한 ‘재무설계’전략이라고 보여진다.
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또한 연령대가 높은 싱글들의 경우에는 당연히 공격적인 ‘재무설계’보다는 안정적인 ‘재무설계’로 진행하는게 효과적일 것이고 본인의 건강과 함께 자산을 함께 유지하고 부풀리는 평소의 운동을 게을리 해서는 안되겠다.
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통계청의 가구의 소득분석 자료에 보면 이런 결과를 만들 수 있다.
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“우리나이 65세가 되었을 때 내 친구 100명 중에서 16명은 사망하고, 40명은 월 소득이 50만원을 넘지 못하고, 23명은 월 소득이 100만원을 넘지 못하고, 겨우 21명 만이 월 소득 100만원 이상을 벌며, 그 중 6명 만이 월 200만원 이상을 벌게 됩니다.”
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과연 여기서 나는 어느 부류에 속할 건지 다시 한번 생각해보는 시간을 갖도록 하자.
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최근에 독신자들도 늘고 세대분리도 가속화 되면서 자의든 타의든 혼자 사는 싱글 가구가 많이 늘고 있다. 맞벌이 가구 못지않게 싱글 가구도 지출관리를 어떻게 효율적으로 실천하느냐가 ‘재무설계’의 큰 과제라고 할 수 있다.

30세에서 40세까지의 독신자는 부양가족에 대한 부담감이 없어 남들보다 효율적이고 체계적으로 재무설계와 실천을 할 수 있다. 다만 본인의 노후를 아무도 책임지지 않는다는 심적 부담감이 있다.

‘4:3:3’ 자산관리 조합
따라서 매월 투자 가능한 금액의 비율을 자산관리의 환상의 조합이라고 할 수 있는 4:4:2 비율의 변형 형태인 4:3:3의 형태로 실천해야 한다. 즉, 여유자금의 40%는 안정성 자산인 은행권의 판매상품위주로 주로 특판형 정기예금이나 기능성 적립식상품(주택청약상품, 장기주택마련저축 등)에 가입하고, 30%는 수익성을 따져 펀드상품 위주로 운용을 하고, 30%는 노후를 대비해서 연금저축이나 연금보험, 보장성 보험 등으로 자산운용 비율을 정해 실천해야 한다.
특히 독신자의 경우에는 나중에 가족들의 보살핌이나 도움을 받기가 쉽지가 않다는 점을 명심하고 보험상품에도 보장성 기능을 강조하는 상품으로 관심을 갖고 운용했으면 한다.
이혼이나 사별 등으로 갑자기 싱글이 되는 경우에는 애당초부터 싱글로 자산관리가 되어있지가 않았기 때문에 처음 몇 년간은 혼란스러울 수 있다. 이 때 차분함을 잃지 말아야 한다.

우선은 두 사람 몫의 금융상품이나 부동산의 운용에서 한사람으로 줄어들면서 여러 가지 기능성 상품(주택청약관련 상품 등)의 재가입이나 활용에 대해서 다시 한 번 정리하면서 가입여부를 정해야 한다. 그래서 본인명의의 금융상품을 전부 모아서 정리하는 시간을 갖는 것이 필요하다.
또한 갑작스럽게 싱글이 되면서 노후대비에 대한 계획자체를 새로이 짜야하므로 서둘러 재무목표를 정하고 그 목표에 맞춰서 재무설계를 하고 실천하는 것이 좋다. 보통 거치식 상품과 적립식 상품으로 적절하게 분산 예치할 것을 권하고 싶다. 그 중에서도 4:4:2라는 재무설계의 기본설정을 충실히 따르는 것이 좋다.
매월 투자가능 금액과 여유자금 중 40%는 은행권의 특판, 회전식 정기예금과 적립식상품 또는 저축은행, 새마을금고 등의 자유부금이나 조합예탁금등으로 운용하면서 1인당 2,000만 원까지인 비과세혜택(새마을금고, 농·수협단위조합, 신협 등)을 활용하는 전략을 세우자.

보장성 보험에도 관심을
아울러 나머지 40%는 펀드상품 위주로 투자하되 그 안에서 전체 여유자금의 20%는 국내 주식형펀드, 10%는 해외펀드, 10%는 실물자산펀드라는 또 하나의 분산투자를 실천하는 게 바람직하다. 그리고 나머지 여유자금은 유동성을 확보하자는 취지로 종금사나 증권회사의 CM
A, MMF와 연금보험 등의 단기, 장기 상품을 적절하게 섞어 활용하는 것이 좋다.

<서기수 모네타 전문가전략 필진>