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올바른 보험가입과 유지를 위한 단계별 활용방법올바른 보험가입과 유지를 위한 단계별 활용방법
Posted at 2010. 3. 31. 00:19 | Posted in 재무설계 이야기/위험관리와 보험설계꼼꼼하게 보험을 가입할 수 있는 올바른 방법!
지금부터 살펴보도록 하겠습니다.
보험을 가입할 때는 보험 청약서에 질병이나 장애, 직업 등을 사실대로 기재하고 보험사는 이를 토대로 보험 가입 여부를 결정합니다. 하지만 최근들어 가입할 때와 보험금 지급을 신청할 때 보험사와 가입자간에 많은 문제들이 발생하고 있습니다. 금융감독원에 따르면 지난해 보험분쟁이 전년대비 46.9% 급증하였다고 합니다.
이중 생명보험은 보험모집 관련 분쟁이 4,201건(39.4%)으로 가장 많았고
면부책 결정 관련 분쟁 1,938건(18.2%), 보험금 산정 관련 분쟁 1,520건(14.3%) 등의 순이었습니다.
반면 손해보험은 보험금 산정 관련 분쟁이 3,064건(30.0%)을 차지했고,
면부책 결정 관련 분쟁 1,916건(18.8%), 보험모집 관련 분쟁 1,360건(13.3%) 등의 순이었습니다.
금융감독원의 발표를 토대로 보험가입 후 보험금 지급에 어려움이 없도록 올바른 보험가입과 유지에 대해 알아보도록 할까요?
※ 보험가입 전
첫째, 생·손보협회의 보험상품 비교를 통해 신중하게 선택해야 합니다.
다양한 상품의 보장내용, 보험료, 사업비 수준 등을 비교하고 본인의 가입목적에 맞는 상품을 결정할 필요가 있습니다.
둘째, 보험사가 제공하는 가입설계서를 활용하여 본인에게 적합한 상품을 설계합니다.
상품선택 후에는 본인에게 맞는 보험상품 설계(보험료·가입금액 설정, 특약 결정 등)가 필요합니다.
각사에서 제공하는 '가입설계서'(인터넷 또는 모집인 제공)를 통해 가입자 본인에게 적합한 보험계약을 설계해야 합니다.
셋째, 실손보상형 의료보험에 가입하는 경우, 이미 가입한 실손보험의 내역을 확인합니다.
다수의 실손보상형 의료보험에 가입하여도 보험금(의료비)은 중복하여 지급되지 않으므로 가입전 이를 확인하여 불필요한 보험료 지출을 사전에 방지해야 합니다. 생·손보협회의 '의료실손보험 계약조회'를 활용하여 본인이 가입한 의료실손보험의 보장한도금액, 보장기간, 보장대상 의료비 등을 확인합니다.
※ 보험가입 시
첫째, 보험계약 체결시 보험사가 제공하는 상품설명서의 내용은 반드시 확인합니다.
보험 가입시 상품의 주요 내용(계약자의 권리·의무, 보장내용 등)을 확인하고 가입하기 위해서는 가입시 제공되는 '상품설명서'의 '계약자의 권리·의무', '보험금 지급 관련 특히 유의할 사항' 등을 반드시 확인합니다.
둘째, 변액보험 가입자는 변액보험 운용설명서를 확인합니다.
변액보험의 구조, 운용방법, 운용펀드 등에 대해서 확인하고 싶은 경우 가입시 제공되는 변액보험 운용설명서를 확인합니다.
※ 보험가입 후
첫째, 본인이 가입한 계약내용을 확인하고 싶으면 개별계약을 조회합니다.
본인이 가입한 보험상품의 보장내용, 펀드실적(변액보험의 경우) 등을 조회하고자 할 경우 보험회사 홈페이지를 방문하여 회원가입 후 '개별계약조회'란을 활용하면 됩니다. 또한 금리연동형 보험의 적용이율을 확인하고 싶으면 보험회사 홈페이지 '적용이율'란을 방문하면 과거 적립이율 및 당월 이율 확인이 가능합니다.
둘째, 자산연계형 보험의 적용이율을 알고 싶으면 자산연계형상품 공시실에서 조회합니다.
주가지수 등 특정자산에 연계하여 예정이율이 결정되는 상품은 보험회사 홈페이지 '자산연계형상품 공시실'에서 적용이율, 자산·부채현황 등 확인이 가능합니다.
이외에 홈쇼핑 등에서 광고한 상품의 주요내용을 확인하고자 하는 목적으로, 또는 약관 분실 등의 사유로 가입상품의 보험약관 등을 확인하고자 하는 경우 보험회사 홈페이지 상품공시실을 활용하면 됩니다. 만약 약관을 이해하기 어려운 경우에는 소비자의 이해를 돕기 위해 상품 내용을 쉽게 요약·정리한 상품요약서를 활용하도록 합니다.
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펀드이름 뒤 알파벳 보면 ‘수수료’ 보인다펀드이름 뒤 알파벳 보면 ‘수수료’ 보인다
Posted at 2010. 3. 6. 01:52 | Posted in 금융상품 이야기/펀드
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펀드이름 뒤 알파벳 보면 '수수료' 보인다 |
펀드, 펀드, 펀드, 펀드, 펀드, 펀드, 펀드, 펀드, 펀드, 펀드, 펀드, 펀드, 펀드, 펀드, 펀드
클래스A는 선취, B는 후취형
E는 온라인으로만 가입 가능
단기 투자땐 선취없는 C 유리
최근 주식시장이 박스권에 머물면서 펀드 투자자들의 속도 타들어가고 있다. 수익률이 높다면 수수료를 비롯한 각종 비용은 무시할 수 있지만 그렇지 않다면 작은 비용에도 민감할 수밖에 없기 때문이다. 펀드의 실제 수익률은 자산가격의 상승분에서 비용을 뺀 부분으로 결정되므로 횡보장에서는 펀드비용을 결정하는 구조에도 관심을 가져야 한다고 전문가들은 조언한다.
○ 펀드비용은 ‘판매수수료+보수’
투자자들은 보통 수수료라고 뭉뚱그려 생각하지만 펀드비용은 판매수수료와 각종 보수(운용, 판매, 신탁보수)로 나뉜다. 판매수수료는 펀드에 가입하거나 환매할 때 판매사에 내는 비용, 보수는 펀드를 관리하는 대가로 매년 지불하는 돈이다.
먼저 같은 대상에 투자하는 펀드라도 ‘클래스’에 따라 비용이 다르다. 뒤에 A, B, C 등이 붙는 클래스는 투자자의 성향과 기호에 따라 나눈 맞춤형 메뉴판이라고 보면 된다. 클래스A는 펀드에 가입할 때 판매수수료를 떼는 선취형이고 클래스B는 펀드를 해지할 때 수수료를 내는 후취형이다. 클래스C는 판매수수료가 없는 대신 연간 보수가 높다. 이 밖에 선취, 후취 수수료가 모두 있는 클래스D, 온라인으로만 가입할 수 있고 보수가 낮은 클래스E도 있다. 국내에는 보통 클래스A와 클래스B, 클래스C-e(온라인 전용 클래스C형)가 주로 판매된다. 예를 들어 삼성투신운용의 ‘삼성스트라이크펀드’ 중에서 클래스A는 선취수수료 1%와 연 1.43%의 보수를, C클래스는 선취수수료 없이 연 2.11%의 보수를, C-e클래스는 연 1.97%의 보수를 받는다.
○ 장기투자에는 클래스A 유리
클래스에 따른 비용 차이는 1%를 넘지 않는다. 하지만 투자금액이 많거나 투자기간이 길어질수록 차이는 눈에 띄게 커질 수 있다.
펀드평가사 제로인과 우리투자증권에 따르면 클래스A, 클래스C, 클래스C-e별로 평균 비용을 고려하고 연 10%의 수익률을 가정한다면 처음에는 상대적으로 비용이 저렴한 클래스C-e의 수익률이 가장 높고 클래스C, 클래스A 순으로 나타난다. 하지만 투자기간이 3년이 되면 누적수익률은 24.78% 대 23.36%로 클래스A가 클래스C를 앞지르게 된다. 투자기간 3년 이상이면 클래스A가 상대적으로 보수가 저렴한 온라인 전용펀드 클래스C-e의 수익률도 넘어선다. 수익률 차는 시간이 흐를수록 점차 확대된다.
투자기간이 3년 이하이면 온라인 전용펀드의 수익률이 가장 높지만 선택의 폭이 좁았다. 금융감독원에 따르면 온라인 전용펀드 수는 651개, 설정액은 1조3000억 원에 불과하다. 또 인터넷을 통해 자유롭게 가입과 환매가 가능하다는 장점을 뒤집어보면 그만큼 쉽게 환매 유혹에 빠질 수 있다는 얘기다. 장기투자의 이점을 누릴 수 없다는 뜻이다.
따라서 1년 이하로 투자한다면 선취수수료가 없는 클래스C에, 2년 이상 장기 투자한다면 선취수수료는 있지만 연간 보수가 낮은 클래스A에 투자하는 것이 좋다. 판매사의 도움 없이 온라인에서 스스로 펀드를 선택할 수 있으면서 3년 미만으로 투자하려는 투자자는 클래스C-e를 고려해 보는것이 좋다.
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