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싱글들을 위한 재무설계 [서기수 - HB Asset Management 대표이사]
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올해는 IMF외환위기를 맞은지 꼭 10년차가 되는 해이다. 많은 사람들이 실업의 고통과 함께 물가상승에 대한 위험성을 피부로 느끼면서 참 많이도 힘들었던 그때였다.
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‘은행도 망하는구나..’라는 생각을 갖게 되었으며 아무 생각 없이 묵묵히 내일만 열심히 하고 생활하다 보면 언젠가는 좋은 날이 오겠지 라는 생각을 애시당초 없애준 그런 시기였다.
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이때부터 사람들은 직장에서 잘릴지도 모른다는 막연한 불안감을 항상 갖게 되었으며 노후대비에 대한 중요성과 필요성을 절실히 느낀다.
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그 이후 시중에 나온 책의 이름만 들어도 우리는 시대의 변화를 읽을 수가 있다. 그전에는 막연하게 ‘재테크’라는 표현이 들어갔지만 어느 사이 ‘1억’, ‘5억’, ‘10억’이라는 표현이 책이름에 나오기 시작하더니 이제는 하루에 몇 분만 투자하면 부자가 된다는 식으로 문구가 만들어지고 여기저기 눈에 띈다.
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서점에 가도 어느 사이 경제*경영코너가 따로 만들어지고 이제는 ‘재테크’,‘부동산’등의 코너가 만들어지기에 이르렀다. 그 정도로 재테크가 이 사회의 하나의 화두이자 트랜드인 것은 분명하다고 할 수 있다.
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이렇게 2000년 초반까지 분위기가 이어지다가 2000년대 중반으로 접어들면서 새로이 불리우기 시작한 표현이 바로 ‘재무설계’라는 표현이다. ‘재테크’라는 표현보다는 조금은 폭넓게 느껴지고 무게도 실린 듯 하지만 실제로 그리 어려운 표현은 아니라고 생각된다.
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그럼 과연 재무설계란 무엇인가 
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미래를 대비하는 은퇴설계, 리스크 관리차원에서 비상예비자금 마련 그리고 주택구입과 같은 부채관리가 일반인들의 가장 큰 관심사라고 한다면 이러한 개인의 전반적인 라이프 사이클(Life Cycle)을 아우르는 인생설계를 하고 그 설계에 대해서 하나하나 실천을 유도하는 컨설팅이 바로 ‘재무설계’가 아닐까 싶다.
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재테크가 단편적, 일방적, 평면적인 의미라면 ‘재무설계’는 입체적, 양면적, 상호보완적인 방법이라고 할 수 있다.
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즉, 지금까지의 재테크는 일정시점의 자산과 부채상황을 놓고 이 자산을 어떻게 불려야지 부자가 되고 어떻게 운용해야지 리스크를 최소화하면서 남들보다 나은 수익률을 거두느냐가 관건 이었다.
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즉, 대차대조표방식(B/S 방식)으로 지칭되는 특정시점의 자산, 부채, 자본의 상황에서 앞으로 어떤 모습으로 전개해 나가느냐가 바로 재테크라는 관점이라면 손익계산서방식(P/L 방식)은 일정기간의 수입과 지출에 대한 부분을 다루는데 ‘재무설계’는 바로 손익계산서 방식으로 인생의 이벤트(결혼, 내집마련, 자녀출산, 교육, 노후준비 등)를 하나하나 준비해 나가는 과정이라고 말할 수 있다.
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싱글들도 재무설계를 해야 한다.
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최근에 독신자들도 늘고 세대분리도 가속화 되면서 자의든 타의든 혼자 사는 싱글가구가 많이 늘어나고 있다.
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흔히들 맞벌이로 둘이 벌면 정말 돈이 많이 모이겠다 라고 착각하기 쉬운데 실제로 월평균 수입이라는 수치적인 부분은 많게 보이겠지만 위에서 언급한 ‘재무설계’라는 관점에서 본다면 싱글가구 보다 그렇게 커다란 차이점은 못 느낄 것이다.
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이유는 역시 수입과 지출이라는 ‘재무설계’적인 측면에서 수입 대비해서 지출을 무시 못하기 때문이다. 따라서 지금부터라도 지출관리를 어떻게 효율적으로 실천하느냐가 ‘재무설계’의 큰 과제라고 할 수 있다.
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30대-40대 독신자의 재무설계
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우리의 인생을 보통 ‘트리플 써티(30.30.30)'의 시대라고 한다. 태어나서 30세까지는 성장하면서 교육을 받고 독립을 준비하는 기간이라고 할 수 있고 30세에서 60세까지는 독립해서 한 가정을 이루고 노후를 준비하는 기간이고 60세부터 90세 까지는 노후기간이라는 것이다.
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여기서 가장 중요한 시기는 역시 독립해서 노후를 준비하는 기간인 30세에서 60세까지가 아닐까 싶다. 이 기간을 어떻게 보내느냐에 따라서 노후기간이라는 60세에서 90세까지의 삶의 질이 달라지고 인생의 의미가 틀려지기 때문이다.
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따라서 30세에서 40세까지의 독신자라면 부양가족에 대한 부담감이 없어서 재무설계를 함에 있어서 남들보다 효율적이고 체계적인 설계와 실천은 있을 수 있겠지만 본인의 노후를 아무도 책임지지 않는다는 심적 부담감이 있는 경우이다.
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따라서 매월 투자가능한 금액의 비율을 자산관리의 환상의 조합이라고 할 수 있는 4:4:2 비율의 변형 형태인 4:3:3의 형태로 실천 해야겠다. 즉, 여유자금의 40%는 안정성 자산인 은행권의 판매상품위주로 주로 특판형 정기예금이나 기능성 적립식상품(주택청약상품, 장기주택마련저축등)에 가입하고 30%는 수익성을 따져서 펀드상품 위주로 운용을 하고 30%는 노후를 대비해서 연금저축이나 연금보험, 보장성보험 등으로 자산 운용비율을 정해서 실천해야 한다.
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일반인들의 경우에도 자녀들이 그들의 노후를 보장해 주지는 않겠지만 특히 독신자의 경우에는 나중에 가족들의 보살핌이나 도움을 받기가 쉽지가 않다는 점을 명심하고 보험상품에도 보장성 기능을 강조하는 상품으로 관심을 갖고 운용했으면 한다.
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이혼 등으로 싱글이 되신 분들의 재무설계
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이혼이나 사별 등으로 갑자기 싱글이 되는 경우에는 애당초부터 싱글로 자산관리가 되어있지가 않았기 때문에 처음 몇 년간은 혼란스러움 속에서 차분함을 잃지 말아야 하겠다.
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우선은 두 사람의 몫의 금융상품이나 부동산의 운용에서 한사람으로 줄어들면서 여러 가지 기능성 상품(주택청약관련 상품 등)의 재가입이나 활용에 대해서 다시 한번 정리하면서 가입여부를 실천해야 하겠고 자산의 규모도 처음부터 싱글로 지내왔던 사람들 보다는 많을 것이기 때문에 갑작스런 공격적인 투자보다는 차분함을 찾고 안정적인 자산운용 --> 중립적인 자산운용 --> 공격적인 자산운용의 방향으로 한 단계 한 단계 밟아 나가도록 하자.
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일단은 본인명의의 금융상품을 전부 모아서 정리하는 시간을 갖고 부부가 함께 운용하거나 관리했던 상품들에 대한 재정립이 필요하겠다.
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또한 갑작스럽게 싱글이 되면서 노후대비에 대한 계획자체를 새로이 짜야 하기 때문에 서둘러 재무목표를 정하고 그 재무목표에 맞춰서 재무설계를 만들고 실천하는 자세가 필요하겠다. 보통 거치식 상품과 적립식 상품으로 적당히 분산 예치함을 권하고 싶고 그 중에서도 4:4:2라는 재무설계의 기본설정을 충실히 따랐으면 하는 바램 간절하다.
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매월 투자가능금액과 여유자금 중 40%는 은행권의 특판, 회전식 정기예금과 적립식상품 또는 저축은행, 새마을금고등의 자유부금이나 조합예탁금 등으로 운용하면서 1인당 2,000만원까지인 비과세혜택(새마을금고, 농*수협단위조합, 신협 등)을 활용하는 전략을 세우자.
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아울러 나머지 40%는 펀드상품 위주로 투자하되 그 안에서도 전체 여유자금의 20%는 국내 주식형펀드, 10%는 해외펀드,10%는 실물자산펀드라는 또 하나의 분산투자를 실천하는 게 바람직 하겠다. 그리고 나머지 여유자금은 유동성을 확보하자는 취지로 종금사나 증권회사의 CMA, MMF와 연금보험 등의 단기,장기 상품을 적절히 섞어서 활용하는 것이다.
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여기서 혹시 부양가족이 있다면 조금은 '재무설계‘전략의 수정이 불가피하다. 즉, 인생의 이벤트에서 자녀가 없는 경우와 자녀가 있는 경우에는 천양지차이기 때문이다.
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출산율이 하락하면 교육비 지출도 감소할 거라는 게 통념이라고 하지만 연구결과는 정반대인 결과가 있다.
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2020년까지 우리나라 가계의 지출 항목 가운데 교육비 비중이 가장 큰 폭으로 증가하는 것으로 분석됐다. 전체 가계비 중 교육비 비중은 2005년 11.8%에서 2020년 13.9%로 증가할 것으로 추정됐다. 한국개발연구원(KDI)은 자녀 수 감소 등 인구학적 요인만 보면 교육비 비중이 1.95%포인트 줄지만, 소득증가에 따른 교육비 지출 증가효과(3.92%포인트)가 훨씬 크기 때문이라고 분석했다.
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아직까지는 우리 국민은 자식을 하나밖에 안 낳더라도 자식에 대한 투자는 ‘프리미엄급’으로 시키려 하는 게 대체적인 분위기이다. “‘교육’이라는 상품도 소득이 증가하면 그 수요도 따라 늘어나는 명품화 되는 경향이 있는 것이기 때문이다.
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따라서 공격적인 자산의 운용에서 자녀의 양육과 교육에 대한 이벤트에 따라서 그리고 결혼이라는 큰 이벤트를 위해서 서너 개의 큰 재무목표를 만들어야 한다. 이렇게 된다면 공격적인 펀드상품의 비중을 조금 줄이면서 안정적인 재무설계를 해야 할 것이고 유동성의 확보에 대한 필요성이 더욱 절실해 질 것이다.
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연령대가 높은 싱글들의 재무설계
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연령대가 높은 싱글들의 경우에는 위에서 언급한 몇 가지 사례에서 점점 세월이 흘러갈수록 거쳐야 할 케이스이다. 어떠한 경우에도 연령대가 높을 때의 재무목표는 안정적인 노후생활비 마련이다.
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노후를 준비하는 방법에는 두 가지 방법이 있을 수 있다.
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첫 번째로 이자소득이나 연금 등의 금융상품을 활용한 고정수익의 창출이다. 이자소득의 경우에는 최근의 저금리 기조를 감안한다면 쉽지 않은 방법이겠고 연금을 활용하는 방법이 그나마 준비해 볼만한 노후준비라고 사료된다.
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연금에는 국민연금과 퇴직연금과 개인연금 등이 있는데 국민연금과 퇴직연금의 비중보다는 아예 수혜자가 직접 노후를 준비하는 개인연금 즉, 사적연금을 준비하고 활용하는 실천을 해야 하겠다. 연금저축이나 연금보험 등이 바로 그것인데 하루라도 빨리 나의 노후를 준비한다는 차원에서 지금부터 준비를 해야 할 최우선순위의 준비방법이다.
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또 하나는 부동산을 활용한 임대수익인데 이 역시 최근의 부동산시장의 흐름이나 전망을 보자면 쉬운 노후준비 방법은 아니다. 따라서 언제든지 투자할 수 있는 준비와 마인드를 가지고 호시탐탐 시장의 틈새를 노리는 전략을 구사하는게 바람직한 ‘재무설계’전략이라고 보여진다.
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또한 연령대가 높은 싱글들의 경우에는 당연히 공격적인 ‘재무설계’보다는 안정적인 ‘재무설계’로 진행하는게 효과적일 것이고 본인의 건강과 함께 자산을 함께 유지하고 부풀리는 평소의 운동을 게을리 해서는 안되겠다.
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통계청의 가구의 소득분석 자료에 보면 이런 결과를 만들 수 있다.
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“우리나이 65세가 되었을 때 내 친구 100명 중에서 16명은 사망하고, 40명은 월 소득이 50만원을 넘지 못하고, 23명은 월 소득이 100만원을 넘지 못하고, 겨우 21명 만이 월 소득 100만원 이상을 벌며, 그 중 6명 만이 월 200만원 이상을 벌게 됩니다.”
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과연 여기서 나는 어느 부류에 속할 건지 다시 한번 생각해보는 시간을 갖도록 하자.
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최근에 독신자들도 늘고 세대분리도 가속화 되면서 자의든 타의든 혼자 사는 싱글 가구가 많이 늘고 있다. 맞벌이 가구 못지않게 싱글 가구도 지출관리를 어떻게 효율적으로 실천하느냐가 ‘재무설계’의 큰 과제라고 할 수 있다.

30세에서 40세까지의 독신자는 부양가족에 대한 부담감이 없어 남들보다 효율적이고 체계적으로 재무설계와 실천을 할 수 있다. 다만 본인의 노후를 아무도 책임지지 않는다는 심적 부담감이 있다.

‘4:3:3’ 자산관리 조합
따라서 매월 투자 가능한 금액의 비율을 자산관리의 환상의 조합이라고 할 수 있는 4:4:2 비율의 변형 형태인 4:3:3의 형태로 실천해야 한다. 즉, 여유자금의 40%는 안정성 자산인 은행권의 판매상품위주로 주로 특판형 정기예금이나 기능성 적립식상품(주택청약상품, 장기주택마련저축 등)에 가입하고, 30%는 수익성을 따져 펀드상품 위주로 운용을 하고, 30%는 노후를 대비해서 연금저축이나 연금보험, 보장성 보험 등으로 자산운용 비율을 정해 실천해야 한다.
특히 독신자의 경우에는 나중에 가족들의 보살핌이나 도움을 받기가 쉽지가 않다는 점을 명심하고 보험상품에도 보장성 기능을 강조하는 상품으로 관심을 갖고 운용했으면 한다.
이혼이나 사별 등으로 갑자기 싱글이 되는 경우에는 애당초부터 싱글로 자산관리가 되어있지가 않았기 때문에 처음 몇 년간은 혼란스러울 수 있다. 이 때 차분함을 잃지 말아야 한다.

우선은 두 사람 몫의 금융상품이나 부동산의 운용에서 한사람으로 줄어들면서 여러 가지 기능성 상품(주택청약관련 상품 등)의 재가입이나 활용에 대해서 다시 한 번 정리하면서 가입여부를 정해야 한다. 그래서 본인명의의 금융상품을 전부 모아서 정리하는 시간을 갖는 것이 필요하다.
또한 갑작스럽게 싱글이 되면서 노후대비에 대한 계획자체를 새로이 짜야하므로 서둘러 재무목표를 정하고 그 목표에 맞춰서 재무설계를 하고 실천하는 것이 좋다. 보통 거치식 상품과 적립식 상품으로 적절하게 분산 예치할 것을 권하고 싶다. 그 중에서도 4:4:2라는 재무설계의 기본설정을 충실히 따르는 것이 좋다.
매월 투자가능 금액과 여유자금 중 40%는 은행권의 특판, 회전식 정기예금과 적립식상품 또는 저축은행, 새마을금고 등의 자유부금이나 조합예탁금등으로 운용하면서 1인당 2,000만 원까지인 비과세혜택(새마을금고, 농·수협단위조합, 신협 등)을 활용하는 전략을 세우자.

보장성 보험에도 관심을
아울러 나머지 40%는 펀드상품 위주로 투자하되 그 안에서 전체 여유자금의 20%는 국내 주식형펀드, 10%는 해외펀드, 10%는 실물자산펀드라는 또 하나의 분산투자를 실천하는 게 바람직하다. 그리고 나머지 여유자금은 유동성을 확보하자는 취지로 종금사나 증권회사의 CM
A, MMF와 연금보험 등의 단기, 장기 상품을 적절하게 섞어 활용하는 것이 좋다.

<서기수 모네타 전문가전략 필진>